上海社保卡上没有银行卡号(上海社保卡上没有银行卡号怎么回事)

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这段时间各家银行都在热火朝天地推个人养老金账户。

有几个朋友也向我咨询此事，今天咱们就聊一聊这个话题。

在说个人养老金账户之前，我们先了解一下我国的养老金体系。

我国的养老金体系由三大支柱构成。

第一支柱是基本养老保险。

包括职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。

也就是我们每个月所交的社保里养老金部分，这部分由个人、企业、国家共同承担，其覆盖面广，但待遇低。

2021年，我国社保养老金的平均替代率为43.6%。

所谓养老金替代率就是当你退休后，所拿的退休金和退休前所领的工资之间的比值。

也就是说，如果你退休前工资是5000元，按现在我国社保养老金替代率计算，那么你退休后能拿到手的退休金是2100多元。

而国际公认的养老金替代率是85%左右比较合适，这样才能基本保持退休后生活品质不下降。

众所周知，我国人口老龄化日益严重。

从2017年至2021年，我国净增人口分别为779万人、530万人、467万人、204万人、48万人。

注意最后一个数字：48万。

我们的单年净增人口，已经不足50万了。

人口总量和新生儿的增长趋缓，必然会加速老龄化的发展。

第七次人口普查数据显示，我国2020年60岁、65岁以上老人分别为2.64亿人（占比18.7%）、1.91亿人（占比13.5%）。

按照中国发展基金会报告，2022年开始，我国正式进入深度老龄化社会（65岁+人口占比大于14%）。

而我国社保基本养老金融资模式是“现收现付”制。也就是由当代在职人员缴纳养老金，用于上一代退休人员的养老金支付。

这种制度在老年人较少的社会形态下没有问题。可人口老龄化加速如此严重的我国会面临极大的支付风险。

可以预见，我国社保养老金替代率会持续下降，甚至难以为继。

第二支柱是企业年金和职业年金。

由单位和职工共同缴费。

这部分，覆盖面太窄，截至2021年末，全国共有11.75万户企业建立企业年金，参加职工只有2875万人。

而职业年金是指机关事业单位及其工作人员在参加机关事业单位基本养老保险的基础上，建立的补充养老金。

可见绝大多数国民是与其无缘的。

第三支柱是个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

截至2021年末，累计保费收入约10亿元，在三支柱规模占比仅0.01%。

对比来看，发展较为成熟的美国养老金体系中第三支柱占比达到了39.0%。

可见我国养老金体系这一部分的发展空间是巨大的。

个人养老金账户就在上述背景下应运而生。

问：什么是个人养老金账户呢？

答：用大白话讲，就是你在银行开一个特别账户，往里存钱，准备养老用。

问：这个账户谁能开呢？

答：你只要还没退休，现在还在交着社保基本养老金，就可以开。

问：这个账户如何开呢？

答：目前有23家银行可以开。

有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等六大国有银行;中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、兴业银行、平安银行、广发银行、恒丰银行等12家股份制银行;上海银行、江苏银行、北京银行、宁波银行及南京银行5家城商行。

目前只能选择在以上其中一家银行开，且只能开一个账户。

在这些银行APP上操作，或是线下银行柜台找工作人员均可。

问：这个账户里可以存多少钱呢？

答：怎么存都可以，但每年最多存12000元。

问：这个账户里的钱领取条件是什么呢？

答：1、达到国家规定退休年龄

2、完全丧失劳动能力

3、出国定居

领取的时候可以选一次性领取，也可以分次或按月领取。

问：如果达到了领取条件，我能从这个账户领多少钱呢？

答：这就难说了。

存进个人养老金账户的钱需要你自己去投资，在你所开立账户的银行（别家银行就不行了，所以选择银行也很重要）指定金融产品库里选择买哪种金融产品。

这个产品库的产品指定四大类：公募基金、理财产品、商业养老保险和储蓄存款。

具体买多少、什么时候买由你自己决定。

如果你不做任何投资，这账户里存的钱就按活期存款利率计息。

问：公募基金、理财产品都是有风险的，如果我投资亏了怎么办？

答：自享收益、风险自担。

问：这个账户有税收优惠政策，具体是怎么优惠的呢？

答：税收优惠和你的收入相关联，且在从这个账户领取养老金时，需要缴纳3%的个税。

请看下表

我们按年最高额12000元存入个人养老金账户计算，月收入5000元以下的，没有优惠税额，反而在领取时候要缴纳3%个人所得税。

月收入5000以上8000以下的，缴纳时优惠税额是3%，与领取时候缴纳的税额3%是一样，相互抵消了。

月收入8000元以上的，才真正能享受上税收优惠政策。实话说，也节不了多少税，年薪达到百万以上的也就能节税5000多元而已。

问：我有必要开这么个养老金账户吗？

答：对于我们个人来说，将来我们退休时领取的养老金必须是确定的、稳定的、充足的，与我们的生命等长的现金流。

我们看这个个人养老金账户，一年最多存12000元，就算存30年，本金也就36万，充足吗？而且，投资的风险自担，经过漫长的30年，有可能你到领取的时候，不但没有收益，本金还是亏损的，这确定、稳定吗？

所以，我个人不建议开这个个人养老金账户。

问：你有更好的养老金规划方式吗？

答：当然。可以给我私信，我会根据你的具体情况，给你做一份适合你的养老规划。

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