买虚拟货币的心得

数字人民币是未来趋势，且已走进日常生活。本文简单聊聊数字货币使用及未来影响。

首先需要强调的是，数字人民币（E-CNY）设计初衷是为了替代M0（流通中的现金，简单讲就是纸币）。这就决定了，他的应用场景重点是放在零售方面，是为了百姓方便，商家方便。搞明白初衷，对数字人民币定位就能有个大概的把握。

现在各大应用商店里已经都能够下载数字人民币APP了。用个人手机号注册，就可以有一个数字人民币（四类）钱包。钱包权限会随着身份认证信息的增加而变化，具体对应关系如下表：

先说使用体验。因为是替代M0，所以钱包里首先需要“有钱”。有两种方式往钱包里放钱。第一种是“充钱包”，这个功能相当于通过网上银行往注册的钱包里充钱。这过程就相当于从银行里面取出现金放到自己的皮夹里。

第二种是“转钱”“收付”。这两个功能实现数字人民币钱包和钱包之前的现金流通。相当于你把（自己的或者别人的）钱包里的现金放到自己的另一个钱包里。

（数字人民币）钱包有“现金”以后，我们就有两个选择，一是把“现金”存回银行，通过“存银行”这个功能实现（需把钱包升级到二类以上）。二是继续放在钱包里，有需要的时候再使用。这就保留了现金使用的一个匿名性。

以上，数字人民币设计实现了对现实生活中流通的现金（纸钞）替代。

数字人民币消费，通过“子钱包”的设计实现。需要在哪个APP里使用，就需要添加哪个APP为子钱包。目前主流购物APP如京东、淘宝、美团等都已支持数字人民币。以下为部分支持商户截图：

笔者猜测，这种“子钱包”的设计大概率是因为，整套系统架构的设计是以“钱包”为基础。也就是说，所有的“现金”归集是以钱包为标识。这种设计最大程度的还原了M0的交易场景。

最后谈几点感想：

1、对老年人，或者说对移动支付操作不熟悉的人群，数字人民币的使用存在较大的壁垒。使用前，需要往钱包里放置“现金”的操作，就能把大部分不熟悉移动支付的人排除在外。就更谈不上后续的使用了。所以，数字货币的使用人群，大部分是年轻人。好在，我国移动支付已经推行了很多年，数字人民币支付习惯已经上有一定的接受基础。

2、近几年数字人民币的推广力度会加大。当前数字人民币还处于初级阶段，除了前几年政府发放了几波数字人民币红包，吸引了一部分人用数字货币，后面就没有太大的动作。细心的人会发现，各大银行和主流消费APP一直有在合作，通过发放优惠券的方式，推动数字人民币的应用。今年一季度经济增长率为4.8%，二季度包括4月（疫情防控），大概率数据不会太好。而全年政府工作报告制定的目标是5.5%。可以肯定的是为了实现这个目标，下半年要出台更加积极的刺激手段。消费是最健康也最能自我实现的一个方向。数字货币有天然的消费属性，有比较好的政策结合点，适合大力推广。

3、数字人民币大规模应用的基础。首先需要有大量的“电子钱包”来接受“电子现金”，数字人民币的注册使用人数需要达到一定数量级，才能够让这个体系运转起来。其次是使用习惯。目前就单从电子支付层面上说，数字人民币没有优势。移动支付进过几年的优化，已经非常方便。如果没有相关的鼓励措施，很能让用户放弃移动支付选择数字人民币支付，形成规模效应。因为后者的使用需要进行注册、充钱、设置子钱包等一系列操作，支付期间页面还需要跳转多次，相对繁琐。数字人民币推广可吸取当年银行为对抗互联网移动支付推出的银联线上支付的教训。

4、数字货币于人民币国际化的影响。人民币国际化不仅是个经济问题，而是个综合国力问题，基础在军事力量。既然替代的是M0现金，那么是否使用这种现金本，质上是一个选择问题，概念就像离岸人民币。在全球化大市场，人员流动自由，人民币信用基础优良，零售行业才能有所表现。所以这是一个先有鸡还是先有蛋的问题。当然，如果一旦行成那样的应用规模，去数字人民币化也会异常困难。一是在于彼时数字人民币的应该规模，二是在于它渗透到的是每个人的生活。

以上就是我对数字人民币的使用体验及一点感想。欢迎后台交流讨论。

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