对于一直习惯于储蓄的中国人而言，不管是低利率还是负利率，这显然都难以接受，但这就是趋势，谁也无法左右，因为我们所处的时代就是低利率时代，降息已经成为一种常态，而负利率的脚步也越来越近了。继2022年4月25日和12月5日两次降准后，人民银行3月27日起再次下调金融机构存款准备金率。

根据人民银行公告，此次降准幅度为0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），预计释放5500亿中长期资金。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。

值得关注的是，这是央行2023年以来首次降准，距上一次降准时隔仅3个月。据统计，自2018年以来央行共已实施了14次降准，平均法定存款准备金率从15%左右降到了目前的不到8%。

那么降准对我们会有什么直接的影响吗？

降准虽然让银行的钱变多了，但金融风险也增加了，央行降准后，相关银行理财可投资财产有可能会发生相应的减少。为了降低资金成本，银行往往会降低理财产品的收益率，我们购买的银行理财产品，其收益率也跟着下降。而在连续的降准降息通道下，银行存款利率也一路下行。继2022年9月银行存款利率下调以后，各大银行的大额存单利率不断下调中。

多位市场人士认为，未来在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，存款利率可能会进一步向下。

存款利率和银行理财收益持续下行

2022年以来，经过两轮存款利率下调，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年利率也同步下行至3%左右。

其中，大行的大额存单利率下降明显，例如工行、农行等国有大行，大额存单3年期的产品年利率多为3.1%，2年期为2.5%，1年期为2%。股份行的大额存单利率也大同小异：招商银行的大额存单3年期利率为2.9%；平安银行在售大额存单产品3年期年利率最高3.15%。相比之下，城商行、农商行的大额存单利率相对会略高一点。

部分银行3年期大额存单利率情况

网友纷纷表示：这真让人不得不让人感叹跟不上降息的节奏啊！

有专家对记者表示，未来大额存单平均利率整体仍可能会向下。主要是因为从长期来看，存款利率下调是必然趋势。

不仅大额存单利率下调，现在银行理财产品亏钱都将成为常态了。

据某知名财经网站统计，2022年，银行理财破净数量达到高达上千只，其中不乏R1、R2风险等级产品。银行理财产品市场如此剧烈的净值波动，必然会造成很多投资人的恐慌，许多人纷纷赎回产品，以期减少损失。投资银行理财产品也需要做好亏钱的准备，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

“预计，定期存款利率下调将成为未来趋势。”一名业内人士告诉记者，有不少理财经理已经开始向投资者推荐能长期锁定利率的保险产品。

低利率时代已来

仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显，比如，1990年，我国一年期定期存款的基准利率高达10.08%，这档利率到1997年降至5.67%，至2007年末则为4.14%，2011年末为3.50%，而从2015年初为2.75%，2015年10月至今，已降为1.50%并保持不变。

举例来看，如按1990年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多，而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存了一年，利息缩水到了仅2万元不到，差别达到5倍多。

个人普遍的感受也确实如此。一直记得，儿时母亲将几乎所有的家庭积蓄存在银行，储蓄虽然不是太多，但存款利息能帮着支付几个孩子的学费、生活费，也算是一项不错的补贴。而放到数十年后的今天，普通家庭已经少有把银行存款利息作为一项可观的可支配收入了，存银行可能仅是安全考虑，至于挣钱就别想了。

你有没有想过这样一个问题：你的钱除了能被小偷偷走，还会被时代偷走。因为我们所处的时代就是低利率已经成为常态，而负利率的脚步也越来越近了。

还记得吗？最近一年时间银行已多次下调挂牌存款利率，就在半年多前，3年期的存款利率还能保持在3.15%-3.25%之间。而从现在起，三年期的存款利率已经低至2.6%，5年期也不过2.65%，再想回到3%以上基本没有什么可能了。

近二十年来，我国利率一路走低的趋势明显。

30年前，你习惯10%的利率

20年前，你习惯5%的利率

今天，你需要习惯1.5%的利率

未来，0利率甚至负利率时代，该怎么办？

当你每年需要10W的利息来养老时，4%利率的情况下，你的本金只需要250万，而1%的情况下，你的本金则需要1000万，你赚钱的速度，赶得上利率下行的速度吗？所以，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

“终身锁定3.5%复利的储蓄型保险，

将要成为历史了.....”

该来的终归还是会来！

这下真的要和3.5%说再见了！

这一切皆源于3月22日和3月25日银保监会的一系列最新动作。

3月22日据财联社报，银保监会将召集约谈中国保险行业协会以及20多家寿险公司的总精算师，以引导人身保险业降低负债成本。

没想到仅仅隔了三天就传来最新消息：各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识.....目前为年复利3.5%，可以先降到3%，以后再动态调整。

年复利3.5%预定利率的储蓄型保险

即将落幕！

而且从消息层面来看：并不是只降到3%！而是先降到3%……

凤凰卫视当家主持人吴小莉曾采访著名的经济学家陈志武，他是耶鲁大学终身金融学教授，香港大学经济学讲席教授。光粉丝就有千万之多。

吴小莉问了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界不确定性大于确定性时，我们该如何选择。

陈志武回答了两点：

一、未来5-10年，以保值为主，放弃投资翻倍的幻想

二、规避风险是第一位的，尽量利用好保险产品，安排自己家庭的投资理财组合。

财富积累对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。

假如把存单变保单……

90年中国人民保险存单票样

央视财经曾不止一次提醒过我们：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

“应该趁现在部分资产还有合理收益的时候尽快锁定长期稳定收益，不要纠结现在的收益比过去已经低了很多，生态环境已经变了。”

按照这个逻辑，保险的增额终身寿险和年金类产品都正好符合这些条件：

①本金超级安全：在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义，保证投资安全，注意规避风险，众所周知保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

②锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定3%-3.5%的收益率，你愿不愿意？

• 终身年金险：活多久，领多久，提供一辈子的现金流，是对冲长寿风险最好的产品，可以用作养老金补充。
• 增额终身寿险：现金价值高，灵活性也比较高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，特别适合做资产配置，将财富的控制权牢牢掌握在手里。

在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨大的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。

保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

保险有五大优势：

1、锁定高利率，在不断下行的低息环境中稳定复利增值。

2、对抗长寿风险，养老金可以活多久领多久，防止寿命长没钱花的窘境。

3、均衡财富波动，让我们在年轻时节制花费，强制储蓄，用现在有钱的自己补贴未来没钱的自己。

4、几乎零风险，有保险精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，年金险是给未来自己的一份“礼物”，这份礼物叫“幸福提款机”。是用今天的闲散资金，来换取明天的固定收入；是用今天的短缴来换取明天的长期收入。

我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择

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