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如果是刚开始理财的话，建议把资金分类，比如一部分用作消费的留下，一部分用作应急的留下，腾出一部分闲置的进行理财，找一些自己熟悉的，或者是易懂的开始，要以安全为主要目的才行！每种理财方式都有其特点，所以没有所谓最好的理财方式，只有最适合自己的理财方式！

家庭储备资金必不可少

付水、电、煤气、电话费，交子女的学费，吃饭、买衣服要埋单，坐车打的要付钱，头疼脑热生病看医生要付医药费，居家过日子，需要支付现金的地方很多，每月都是一笔固定开支。现在不少家庭每月要还买车、买房的贷款，更是一笔“硬性”费用，加息后的数目还会增加。

为应对这些开支，每个家庭都要规划好现金流，必须存有家庭资金，以备不时之需。如有位职业女性在怀孕后期请假休养在家，月收入从数千元一下子骤减到100多元，如果家中没有储备金的话，马上就会陷入财务困境。

一般而言，每个家庭存放在家中的资金，以够支出3个月的生活必需费用为宜，其中包括衣、食、住、行、通讯、学费、医疗等费用。背负了银行债务的家庭，还要再准备3个月还款额的资金。

对普通的市民家庭来说，前面那些的生活费每月开支约1000元，3个月即储备3000元；而后一项银行还贷的开支，很多家庭从每月数百元到数千元不等。总体加起来，一个市民家庭的储备金从数千元到一两万元不等。

每家留多少钱具体分析

不过具体而言，每个家庭的风险承受能力与风险意识都是不同的，比如有的家庭虽然家中只有一两千元“活钱”，也过得心安理得，而有的家庭非得存上一大笔钱，才会觉得心里有保障。但家庭储备金应以“够用”为原则，存得太少肯定会保障不足，但存得过多则是浪费了钱。

理财专家建议，医疗保障不足的家庭，或者近期预计将有较大经济支出的家庭，应该相应多留一些应急资金，但最多不必超过12个月的生活费用。留的“死钱”越少，便能释放出更多“活钱”，投入到一些能产生收益的理财品种中去，让资金最大限度地保值增值。

储备资金怎么存才合算

虽说是家庭储备金，但也不必全都留现金。一来大笔现钞放在家中的抽屉、箱底，总是不太安全，“连贼也会惦记”；二来不让这笔“闲钱”随时间流逝升点值，也确实太可惜。理财专家建议，人们在家中略存一部分现金后，可将其他现金“存”进更灵活的理财渠道，比如可存银行活期与定活两便储蓄，或者投资货币市场基金，既方便用钱，还能“以钱生钱”。

央行2004年10月下旬加息后，银行活期存款利率仍为0.72％，家中“闲钱”存活期最方便，可随时支取。如略加变通，还可选存“定活两便”储蓄，存满3个月、6个月、一年的话，能享受同期定期利率的6折，比活期高出一截。有“准储蓄”之称的货币市场基金也是较理想的选择，它的预期年收益在2.5％左右，且具有享受复利、收益免税、免申购赎回费用等优点，想用钱的话一两天内便可赎回兑现，流动性也不错。

首先，按照收入情况分类规划

中低收入的朋友，目前最紧要的是缴纳社保，毕竟国家提供的中场期现金流是优质现金流，以国家信用为背书。

以我国社保养老金的运作机制，中低收入朋友是很值得缴纳的，最低缴纳15年，即可退休后终身领取，且由于我国社保养老分统筹账户和个人账户，统筹账户讲究平均主义，现在交得高，并不代表退休后等比例领得高，而现在交得低，也不代表退休后等比例领得低。

中高收入的朋友，一定要额外为自己提前规划长期现金流。未来我们所要面临的老龄化时代，是一个用钱续命的时代，医疗技术越来越好，长命百岁可能真的不是问题，你手中是否握有与生命等长的现金流就变得特别重要。而专属于自己的长期现金流，最好的工具是年金。

其次，按照年龄阶段分类规划

50岁以内的朋友，可以尽早规划年金保险，交费10年左右，从60岁可以开始领取，年龄越小，今后领取同样的养老金，现在需要付出的成本越少。超过50岁的朋友，可以选择年金趸交（一次性缴纳）买断未来的养老现金流。

编辑：鸿学金信网

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