01 影响退休金的因素

1 上年度职工月平均工资：可以看做是当地的上年度社平工资。

比如，沈阳2022年社平工资为6129元。

2 个人各年度平均指数：是自己实际的缴费基数与社平工资之比的历年平均值。下限为0.6，上限为3。

以沈阳2022年社平工资6129元为例：

3 个人缴费年限

国家规定，累计缴满15年可享受社保退休金领取政策。缴费年限越长，退休金领取越多。

4 个人账户余额

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懒得查余额的，可以参照下面的核算公式：

个人账户余额=个人应发工资×8%（个人缴费比例）×12×缴费年限

应发工资<社平工资的60%，按社平工资的60%计算；

应发工资>社平工资的300%，按社平工资的300%计算。

一辈子的应发工资肯定是逐渐上升的，用固定值计算肯定会存在误差。

5 计发月数

它跟退休年龄有关。目前，50岁为195，55岁为170，60岁为139。

02 你的退休金有多少？

好了，了解上述影响退休金的5个参数，我们就可以算算自己退休后能领到多少退休金了。

社平工资年年涨，我们的工资也年年涨，然后每年也会有通货膨胀。所以，在此，我们假设一个前提就是，社平工资、我们自己的工资和通货膨胀之间互相抵消。

案例一：张女士，公司中层，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为1.5（相当于实际工资为6129×1.5=9193元），当地社平工资为6129元。

退休金=6129×（（1+1.5）/2）×30×1%+（6129×1.5×8%×12×30）/170=2298+1557=3855元。

养老金替代率=3855/9193=42%。

案例二：李先生，生产工人，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为0.6，实际工资是3500元。

退休金=6129×（（1+0.6）/2）×30×1%+（6129×60%×8%×12×30）/170=1470+623=2093元

养老金替代率=2093/3500=60%。

案例三：赵女士，公司高管，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为3，实际工资为6万元。

退休金=6129×（（1+3）/2）×30×1%+（6129×3×8%×12×30）/170=3677+3115=6792元。

养老金替代率=6792/60000=11%。

对上面的案例做一个整合对比表，社平工资一致，缴费年限一致，计发月数一致：

结论：

实际工资越低，养老金替代率越高，可维系退休前生活水平；

实际工资越高，养老金替代率越低，靠退休金维系原生活水平将非常困难。

我是@拙行，愿意跟数据打交道的家庭资产配置顾问，如果上述有没说明白的地方，随时联系我吧。

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