信用卡利率模型(信用卡 月利率)

疫情之下，信用卡分期成为很多人的救命稻草，分期虽然多掏了手续费，但是可以缓解经济压力，而且避免了逾期上征信。所以很多朋友一有经济压力就选择分期，但是你真的会算分期利息吗？分期又是否真的划算呢？

比起最低还款，分期是个不错的选择。分期期数越长，掏得手续费越多。不过如果是之前分期过的金额，或者信用卡临时额度，都是不能分期的，这是硬性规定。同时要注意，分期是不能撤销的，所以大家一定要按照自己的经济状况选择合适的分期期数，避免中途还不起分期款而造成信用卡逾期！

信用卡分期的利息除了受期数的影响，还跟银行有关。不同银行收的手续费费率是不一样，汇总下部分银行分期手续费（2022年）供大家参考：

1、中国银行分期手续费：3期手续费为1.56%，6期2.88%，9期4.32%，12期5.04%，18期8.19%，24期10.5%

2、工行信用卡分期手续费：3期手续费为2.25%，6期4.2%，9期6.3%，12期7.2%，18期11.25%，24期14.88%

3、农行信用卡分期手续费：3-6期每期0.48%，9-24期每期0.45%

4、建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6%

看上去这些分期利息挺划算的，然而事实并非如此，信用卡分期的真实利率，其实远远超过银行宣传的数字。

举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后按照0.6%算，年利率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息也就是893元，貌似也不多。

但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，等到最后一期的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月宣传的0.6%高了很多倍！！

那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢？

(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，实际上，分期后我们每个月的使用资金都在减少，所以银行公布的分期利率并不是实际使用利率，而分期的实际年利率是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，整整比宣传的高了一倍多!!

最后给大家一个计算真实分期费率的公式，年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)，举例以0.6%作为每期基准来计算，10000块要做12个月的分期，那么真实年利率=0.6%*12*24/13=13.03%

我是老赵，关注我学习更多用卡提额的小知识！

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