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稳定经济大盘，关键抓手在于支持消费发力，纾缓需求收缩。今年，国务院办公厅印发的《关于进一步释放消费潜力促进消费持续恢复的意见》指出，消费是最终需求，是畅通国内大循环的关键环节和重要引擎，对经济具有持久拉动力，事关保障和改善民生。江苏作为消费大省，一直拥有强大的内需潜力和供给能力，今年以来已先后通过发放消费券，启动购物节，出台23条措施等多样化手段进一步释放消费潜力，促进消费加快恢复。

时代的召唤就是金融的使命，大众的需求凸显金融的担当。当促消费、扩内需、惠民生成为稳经济的重要一环，江苏地区银行机构举措频频，在扩大重点领域消费、挖掘县乡消费潜力、促进新型消费方面不断创新意、出新招、见新效，为盘活经济内循环贡献出了金融力量。

采访嘉宾：

交通银行江苏省分行零售信贷业务部 刘睿

交通银行江苏省分行场景金融部 李欣

招商银行南京分行零售信贷部 胡逸伦

中信银行苏州分行个人信贷部 胡锐

浙商银行南京分行零售银行部负责人

南京银行办公室相关负责人

北京银行南京分行相关业务负责人

A、促消费 产品百花齐放

记者：银行目前已经推出哪些与支持消费相关的金融产品?

刘睿：为支持区域经济发展，发挥消费对经济循环的牵引带动作用，切实保障和改善民生，省分行着力打造以“惠民贷”为主题的系列消费贷款，服务客群覆盖行内代发工资客群、房贷客群、借记卡客群以及行外公积金缴存客群、社保缴存客群、成熟楼盘业主客户。申请手续简单、批核快速、用款方便。

李欣：一是搭建城市交通出行场景，与中国银联江苏分公司合作在常州地区上线“乘车码”业务，成为全行和常州市首家同时支持手机银行及买单吧双APP和借记卡、信用卡双卡乘车码业务的银行;二是打造手机银行生活频道“约惠星期五”系列活动，全年开展营销活动超50场，提供近5万张各类消费优惠券。交通银行信用卡服务于有外出求学、调研、商务或旅游等各项消费需求的人群，卡产品包含白金信用卡、十二生肖主题信用卡等。

胡逸伦：2016年起大力开展线上闪电贷业务，引导用户将闪电贷作为日常生活备用金，开展家庭消费活动。“闪电贷”是招行总行基于手机银行APP自主搭建的纯线上贷款平台，涵盖智能化决策引擎、移动化贷款办理、即时化审批结果三大特色功能，针对招商银行存量客户、非招商银行客户均可开展融资服务支持。

胡锐：目前我行已推出汽车消费贷、信秒贷、车位贷、装修贷等多款支持居民消费的个人贷款产品。

浙商银行：我行产品主要有：e消费(上班族，有社保公积金个税，或营业执照满两年且有房)、e装修分期 (新交易两年内房产及客户交单位社保)、家装分期(真实装修的房产及资信证明)、教育分期(MBA学费分期)、汽车分期(支持4s店等经销商客户办理汽车分期)等。

南京银行：近年来，我行持续探索消费领域细分市场，挖掘不同客群需求特点，以优质信贷产品满足客户对美好生活的追求。针对传统零售客群，精心打造出一款纯线上消费信用贷款“你好e贷”，具有审批快、利息省、流程简、渠道多等特点。此外，我行还依托消费金融中心(近期已整合为南银法巴消费金融公司)积极服务互联网客群，开发出广泛覆盖中端客群的“诚易贷”产品，重点拓展了普通白领、技术蓝领以及小微经营者三个细分方向，分别研发出“极客贷”“匠客贷”和“创客贷”三款特色子产品。信用卡领域，我行基于年轻一代的消费特征打造了NCard数字信用卡，该卡突破了传统实体卡的介质和支持场景的局限，采用纯线上化运营模式，无需下载APP即可实现从申请办卡到消费用卡的全流程体验。

北京银行：9月6日，南京分行首个消费京e贷引流项目顺利上线，该项目通过江苏移动的掌上营业厅APP和微信公众号，面向全省6000万移动用户，针对符合我行风控要求的客户，提供个人线上消费信用贷款。京e贷具有三大优势：一是线上申请，方便快捷;二是纯信用，额度高，期限长，利率低。授信额度最高20万元，授信有效期最长3年;三是使用灵活、随借随还。

(此部分内容详见下表)

B、扩内需 活动异彩纷呈

记者：今年以来，为赋能消费拉动内需，银行举办了哪些相关活动?

刘睿：一方面坚持走进社区、走进企业、走进园区，结合金融知识普及和宣传活动，为客户上门提供便捷的消费信贷服务，全年共开展企业行、社区行上千场，惠及客户上万人;另一方面积极融入智慧政务建设，重点对接线上政务民生服务平台，为客户提供更好的综合金融服务。目前，已成功配合泰州大数据中心在“泰州通”APP嵌入我行“惠民贷”产品，为当地居民申请消费信贷提供便捷的渠道和窗口。

李欣：今年以来与南京商务部门深度联动，联合南京市内优质商业综合体，先后投入数千万元消费券，支持全市各区消费促进活动。 (下转T3版)

(上接T2版)如“鼓楼星推官”发布仪式、“抱住绿码”建邺吾悦消费节、“畅享栖霞”消费周等活动。在助力建设“城市一刻钟便民生活圈”方面，今年5-6月扎根社区，先后与全辖30余个邻里社区开展“西瓜一分购”社区微型西瓜节活动，通过给居民发放西瓜消费券，社区居民仅花一分钱即可购买一只正宗横溪西瓜。活动现场，居民还可以参加吃瓜PK、套瓜游戏、掂瓜大赛等各种西瓜主题的趣味活动，这种“接地气”的活动既将南京好西瓜送到南京市民手中，又帮助瓜农解决了疫情下西瓜滞销的困境，得到了社区和居民的一致好评。此外，今年8月，省分行还作为独家金融服务机构为“2022中国(南京)首店经济发展推介会”提供了多方位支持，大会期间独家发布“南京市首店入驻定制金融礼包”，为南京市首店经济发展政策提供了金融服务领域的有力补充。中秋期间还联动浦口不老村、朝天宫明瓦廊、长江游轮、后备箱市集等各类商文旅产业，特别开发上线惠及G、B、C端的消费券发放平台，开展 “传奇之夜”、“相约不老”、“万物集”等线下消费节。

胡逸伦：通过在大型商户 (如装修公司、家居卖场、旅行社、二手车市场等)中为消费者提供快捷的融资服务，改善消费者消费观念，促进放心消费、无忧消费、升级消费——自己的钱消费，银行的钱备用。

胡锐：今年以来，尤其疫情后复工复产阶段，积极联合各大合作汽车经销商，面向客户推出了多场“购车好贷遇”专场活动。为在活动经销商购车并成功办理我行汽车消费贷的客户，配置了支付宝红包等专属权益，通过“贷款+权益”的方式，进一步激发了消费者的贷款购车需求。

浙商银行：嘉年华团办“申请e消费产品，同一单位成功申请满五人可享受最低优惠费率，同时有丰富好礼赠送”。

南京银行：今年7月率先启动“新市民生根计划”，将新市民群体具象为城市新青年、城市劳动者，以及城市创业者三大类，一方面通过产品创新为新市民提供高效便捷的金融服务，另一方面通过特色化宣传为新市民提供情感关怀、建立情感共鸣。同时，依据客户标签体系实施精准分类，建立全流程、过程化客户运营机制;定期开展“要发节”限时用款活动，重点打造你好e贷“5·18超级福利节”活动，扩大利率优免客群覆盖范围，降低消费居民融资成本。

C、挖潜力 创新此起彼伏

记者：在支持消费升级方面推出了哪些创新举措，打造了哪些创新消费场景?

刘睿：线上化方面，信用消费贷款支持居民线上自助申请、秒批秒贷、随借随还;场景化方面，为满足客户衣、食、住、行、教、医各类多样化需求，先后打造了惠民就医、惠民车位贷、惠民装修贷、惠民信用付、惠民汽车场景贷、惠民教育场景贷等产品，将消费信贷无感渗入生活场景;数字化方面，通过大数据分析，实现成本可控下的“千人千面”，针对不同区域、不同场景、不同客群快速配置专属信贷产品，满足个性化需求。

李欣：交通银行信用卡以用户需求为导向，一直致力于丰富消费场景，深化生活服务布局。在持续布局线上线下衣食住行等多维度场景的同时，还基于 “最红星期五”进一步跨界融合，联动包括生鲜蛋糕、外卖、视频、生活缴费等在内的多元渠道，打造用户生活、消费全场景服务。

胡逸伦：近年来，招商银行围绕新市民“安居”主题，推出了“车位闪电贷”“装修闪电贷”。针对一手楼配套车位、装修包业务，创新推出了专属融资产品。业主无需提供繁琐资料，只需简单扫码，即可申请到10年期的信用贷款，通过低成本的融资产品，大大降低了一手楼业主的资金压力。

胡锐：2020年5月升级推出了 “E流程”汽车消费贷款产品，支持最高贷款金额50万元，采用纯信用方式，客户只需下载安装我行手机银行APP，即可在线完成贷款办理，最快当天即可放款提车，极大提升了业务流程体验。2021年初我行又对车位贷、装修贷产品系统流程进行了优化升级，客户只需登录手机银行APP，填写简要的个人信息，提交申请后系统自动进行审批，审批通过后客户在线完成贷款签约、放款操作，实现了全流程线上化办理。

南京银行：围绕不同类型消费场景及需求，今年我行设计开发了装修贷产品，支持居民住房配套的消费需求。面向新毕业的“城市新青年”，及时调整诚易贷、匠客贷、创客贷等产品部分准入政策，针对指定“人才公寓”新市民住户还可享受团办利率优惠。

北京银行：一是为紧密切合市民消费需求，大力发展具有真实消费场景的汽车贷款业务，与“花生好车”平台开发新车租赁线上贷款业务;二是为紧密切合市民创业经营需求。创设个体工商户信用贷款产品——“京商宝”，服务他行信用类经营贷产品暂时难以覆盖的长尾客群。同时，所推出的个人经营性贷款——“提放保”产品，大大减轻了客户他行的转贷成本，稳定了客户经营企业的融资预期，全力支持其复工复产。

D、显担当 举措行之有效

记者：围绕促进消费推出的产品、活动和创新性举措具体成效如何?

刘睿：我行持续推出“惠民贷”利率优惠活动，全年服务客户数近10万人，累计提款金额近100亿元。疫情纾困方面，综合运用还款宽限期、调整还款计划等方式为受疫情影响客户解难纾困，今年开展疫情纾困服务所涉及的个人贷款超过1亿元。

李欣：交通银行信用卡通过开展最红星期五、超级最红星期、周周刷等品牌营销活动拉动消费额，品牌影响力逐渐增长。近年来先后在21世纪金融年会上摘得“2017年度卓越白金信用卡”、“年度首届蓝莓大赏”、“年度最佳信用卡“等奖项。手机银行方面，通过丰富城市服务分行特色业务提升手机银行消费场景，7-12月持续开展手机银行“扫码付周周惠”活动，通过线上线下一体化，与头部商超合作，保消费促民生，目前已上线江苏省内百果园、711、罗森、回味、一鸣等知名商户超1500家门店，苏果超市、金丝利零售、十足便利、泸溪河等近3500家门店也将于近期上线，活动参与商户总计超10家，覆盖门店超5000个。

胡逸伦：“闪电贷”目前累计已为南京近34万市民提供家庭备用金服务，近10万市民使用“闪电贷”作为日常消费周转，余额规模近百亿元。从客户体验情况看，“闪电贷”通过信用支撑和大数据、互联网金融的整合应用，贷款申请、审批、提用款、还款全流程均通过招行手机银行操作，充分满足了客户一站式体验和市民消费、家装、家电采购、旅游、经营等多种需求。

胡锐：通过持续优化升级消费贷产品，我行获取了大批优质客户。“E流程”车贷产品推出2年多累计投放贷款5.5亿元，帮助超过3600位客户圆了轻松购车梦;线上车位贷推出1年多累计投放贷款1.1亿元，帮助超过1000位客户实现了停车自由。我行消费贷相关产品在苏州市场树立了良好口碑，得到了消费者的一致认可。

浙商银行：消费分期及专项分期类产品以热情的服务、便捷的产品、专业的团队获得了良好的市场口碑，后续需加强产品多样性，为各色消费场景提供产品支持。

南京银行：今年，NCard持续创新迭代，在业内首推信用卡付费会员体系—N+会员，以“付费会员形式萃取核心客户”的新玩法，不断满足年轻客群个性化需求，推出一年多时间，累计发卡量将近100万张。

E、再规划 助力安居乐业

记者：后续在支持消费方面还有哪些新想法、新规划?

刘睿：下一步我行将深入贯彻国家及监管部门对于服务新市民的工作要求，履行国有大行使命担当，不断加强产品优化创新、完善服务供给，提高交行新市民金融服务的可得性和便利性，满足新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的各类需求，助力增强新市民的获得感、幸福感、安全感。

李欣：拟将“老字号”和“新消费”结合，服务品牌活动，增强老字号发展活力，提升品牌创新能力和发展水平。持续扎根社区，对于居民日常生活中高频消费的餐饮、民生、文化等场景，投入专享资源向居民发放消费补贴，举办“生活圈消费节”，实现建设“社区消费，交行惠”、“社区需求，交行帮”、“社区金融，交行理”的多行业融合消费生态，为社区消费生态注入新活力。交通银行信用卡也将不断洞悉行业发展趋势，与更多具体场景紧密结合，无缝融入用户生活、消费的各个方面。应对疫情带来的经济增长乏力，消费疲软问题，我行拟围绕商圈、医疗、民生、餐饮等多方面，打通BC端消费，营造多行业融合互动消费，积极构建以消费者体验为中心的大生活金融生态，把方便实惠交给每一位用户。

胡逸伦：与更多公信力机构开展政银合作对接，通过大数据，更稳健更高效地开展金融支持消费领域的工作。通过与政府相关部门建立数据对接，为客户提供优质便捷的消费贷款服务。

胡锐：目前我行装修贷产品合作的装修公司、家居卖场数量相对偏少，可辐射的客户面较为狭窄。拟进一步拓展合作商户面，助力更多客户实现美好家居梦。下一步我行将借力总行即将上线的新个贷“鲲鹏”系统，不断完善以个人信用为基础的 “信用+”产品架构，持续优化各类消费贷款产品办理流程体验，探索个人贷款在健康、教育、出行等消费领域的应用，构建更为开放融合的场景化生态体系，为消费者提供更加全面、更为迅捷的消费贷款服务支持。

浙商银行：继续做好消费升级工作，扩大消费群体，拓展消费新场景。随着绿色低碳理念的不断发展，将推出绿色分期相关产品。

南京银行：不断丰富消费信贷产品及服务，推进互联网平台产品输出，提高消费者贷款可得性、额度申请及用款便捷程度，提升对居民场景化消费的信贷支持力度。

记者 赵琦薇

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