信用卡总额度和可用额度(信用卡最大额度是多少)

上篇我们讲完了信用卡业务的发展历史，以及信用卡基本卡面知识介绍，今天我们将为大家详细分析，怎么选择和使用信用卡，学会了可以少走弯路。

一、信用卡怎么选择

影响信用卡选择的因素可以归纳为这么几个，银行、卡组织、额度、卡片等级、卡面设计、卡片对应活动。

1、银行

排第一位的必须是银行，在信用卡服务的手续回佣里，发卡行、卡组织、收单行三者7:1:2分配比例，从中可以看出发卡行获得的刷卡手续回佣是最大的，但在我国手续费回佣收入不是信用卡的主要收入来源，与利息收入相比占比要小很多。刷卡是获取收入的前提，所以得做到量广规模大、并刺激客户频繁刷卡，因过度透支而产生的利息收入是后话。

这种发卡行分配比例最高的模式能直接鼓励银行多发信用，所以对个人消费者而言，被一家又一家的银行营销信用卡也是再所难免。这是坏处，但同时也是好处，哪家银行愿意为刺激刷卡而投入的补贴力度大就选哪家。而补贴力度，几个大型商业银行明显胜过中小银行。到城市商业银行一级，就已经能感觉到活动少或者活动不连续，合作的商户质量不是特别好，难以持续大规模的发卡，不能形成良好的信用卡品牌来让客户产生黏性。

另外，可攻的点还有提高信用卡额度，以此鼓励大额透支消费来获取可能产生的利息收入，但因此也增加了信用卡坏账风险。“二八分化”的情况在信用卡行业里相当明显，一个是几家全国性商业银行可以全国性经营，有着天然的经营范围优势。另一个是早期信用卡市场就已经被全国性商业银行圈地跑马，结束粗放式经营后开始精细化经营，对海外刷卡环境也有很好的建设，后起的中小银行难以追赶。

所以可以优先从国有银行、大型股份制商业银行中选择，其次，再以活动的多少考虑当地的城市商业银行或者农村商业银行。

2、卡组织

第二个是卡组织的选择，这个很简单，银联、VISA、MasterCard、Diners Club、JCB、美国运通。除银联和JCB外，其余四大信用卡均起源于美国。

如果去日本旅行可以优先考虑办JCB、去欧美旅行则优先考虑办VISA或MasterCard。但务必记得提早去办理申请，信用卡不像储蓄卡那么简单，要经过申请、建档、征信审核、发卡、收卡。速度慢的银行可能达两周时间。美国运通因为市场份额占比少，合作商户数量少，不优先推荐办理。但如果是高端客户拥有一张美国运通卡去高端商户消费绝对是不错的选择，不过随着银联在海外业务的不断扩张，出国旅游用银联卡也是个不错的选择。

如今国外很多地方都能看到银联的标志，这也是中国经济实力强大的一个侧面反映。除了个别银行办理的JCB信用卡是以日元为直接结算单位，其他银联以外的卡组织在境外的消费都是以美元结算。在境外使用银联卡消费的好处就是，直接以人民币按汇率结算，不会产生货币兑换费。

卡组织与银行一样，存在着竞争关系，会推出各种优惠活动，比如刷卡返现，境外精选商户等等。在出国旅游前可以登录几个卡组织的官网做个比较。

3、额度

第三个是信用卡额度，额度高固然是好，但只要够用好，没必要太关注额度。如今信用卡跑马圈地的时代已经过去，新发卡片在额度的审核上已谨慎很多。

同时因为信用卡额度体现在个人征信报告里，后申请的信用卡银行会参考已持有信用卡总额度，出于把控坏账率的角度，很可能额度是越办越低的。另外一家银行即使申请多张卡或者申请外币卡也是共享一个额度，不会因此多增加。

4、卡片等级

第四个是卡片等级，之前讲到了每个卡组织各自的等级分类方式，本应该很清晰但在现实中，卡片等级十分混乱，另人难以分清楚到底哪个卡级别高。原因有几个。

一个是卡组织间的品牌溢价不同，卡组织提供的增值服务越好，其高端卡的含金量越高。

第二个是银行之间的品牌溢价不同，导致客户的准入门槛不同，大银行50万才是金卡级别，小银行5万就可以拿金卡。组合到一起，几个发卡银行间一竞争，就会有个别银行推出门槛极低的白金信用卡，真实含金量已经难以和卡片等级相匹配。而如果硬要拿出一个好的衡量尺度的话，年费应该是一个比较好的选择。

底层的普卡、金卡一般都是没有年费或者刷若干笔减免年费，这些卡能参加大众优惠活动，但享受不到其他增值服务。夹在中间的各种白金卡，因为银行间的竞争，差异非常大，有没有年费的、有带年费但可以达成条件来减免的、有全额收取的。短期来看因为竞争是会出现个别银行明显优惠的情况，但长期来看，还是会形成一分价钱一分货，卡片真实等级越高需支付的年费就越大。

到了顶端的信用卡，基本就是上万元的刚性年费，但对高端客户来说这算不上什么。如额度一样，等级高固然好，但不必过于追求等级。

5、卡面设计

第五个是卡面设计，这个主要体现在普卡、金卡一级，因为大多客户数量广大，类型多样，银行为了获取客群，推出成千上百种卡面，以针对不同人群的需要。再往上去，随着客户群体的缩小，卡面多样性明显收窄，而且越往上越突出黑色主题。以黑色来显示客户的高贵与神秘已然成了银行间不成文的行业规定。

▲ 中信银行黑金卡

6、卡片活动

最后一个是卡片对应的活动。一般而言，很多银行都是投入的优惠活动覆盖旗下所有卡种，单纯为某一款卡投入大量费用可能会引起其他卡种持卡人的抱怨。例外的就是联名卡和高端卡。

联名卡由银行和其他企事业单位联合发行，例如百货公司、航空公司、酒店、互联网公司、休闲娱乐、游戏公司、公益组织、学校等等。联名卡附带的优惠由各家合作单位主导，并承担部分优惠补贴费用，优惠活动未必会一直持续，往往设计成新开卡的时候送开卡礼，总的来说办联名卡看个人的兴趣爱好或行为习惯。

联名卡

普卡、金卡以上附带增值服务的开始视为高端卡，但其中增值服务有多又少，年费有便宜有贵。多少年费来换取这些增值服务，性价比高不高就成了玩信用卡的圈子里讨论不绝的话题。办这些卡前记得把年费政策、增值服务都了解清楚之后再进行办理，以避免增值服务用不到，但年费倒是付了的情况。不过，这块绝对是信用卡玩点所在，比起普卡金卡的简单薅羊毛，白金卡用得好能享受到远超年费的价值，如生日10倍积分、低价精选酒店、免费自助餐、贵宾登机厅、免费体检、高尔夫、私人秘书、境外服务、飞机延误险、航空险等。

高端卡

▲ 百夫长黑金卡

白金卡之上为黑金卡，但提及黑金卡，通常就是特指美国运通发行的百夫长黑金卡。可以阅读美国运通官方微信发布的文章，感受一下其礼宾团队有多贴心，但普通人也就只能如此看看了。

▲ 百夫长金卡、绿卡、银卡

最后，尽管没有具体给出办哪张信用卡，但相信已经从不同维度给出了需要考虑的点。总的来说，申请信用卡前最好先比对一下，挑一张符合自己需求的信用卡。

另外值得一提的是蚂蚁花呗、京东白条，它们性质上类似于信用卡，只是使用范围仅限各自的消费体系内。总数上，信用卡保持两到三张就足够了，太多了很容易管理不过来。

二、办理信用卡的渠道

办理信用卡的渠道通常有三种，网点申请、网络申请（银行官网、合作网站）、推广员申请。三种申请方式各有利弊，比如网点申请提供的材料相对齐全额度会较高，网络申请方便快捷通过率高但还是要去网点核实本人身份，推广员申请通常会送办卡礼物。不管哪种方式申请信用卡都不会收取办理手续费，只有极少数特殊工艺的信用卡,是需要收费的。以办理高额信用卡为由收取办理手续费的万万不可信。

三、有关信用卡的使用

说了这么多,信用卡到底应该怎么用？我们先来了解信用卡的两个基本参数，额度和账单日。

额度也就是通常说的信用卡可用额度，是指信用卡可以使用的最大金额。

账单日则是银行每月对你的信用卡消费计费的周期。

举例：小明有一张信用卡账单日是1号，那么在3月1号开始到3月31号的所有消费，银行会在4月1号这一天进行汇总计算，就是我3月份的账单。还款日，一般是在账单日之后的18-20天左右（每个银行的账单日，还款免息期不同，需要开卡后核对）。对于账单日，有些银行还提供了修改账单日的功能，使你的还款变得更灵活。

当然，也有可能出现忘记还款，或者是还不上的情况，这种都属于信用卡还款逾期，需要缴纳的费用分为两种，一个是违约金，还有一个罚息，其中违约金是按账单的周期计算的，罚息是按日计算，还款时一并收取。逾期产生的违约金和利息这两笔费用还是有些高的，银行是按照账单未还金额的5%来收取，按月利息而且是以利滚利的形式收取的，不过目前根据央行新出的规定调整之后是逾期费用不得超过24%还取消了利滚利的规定。

再来了解一下信用卡取现功能，取现不同于信用卡套现，信用卡取现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以使用信用卡向银行提取现金，信用卡取现主要包括透支取现和溢缴款取现两种方式。透支取现是需要支付利息，并且是从你提取现金的当天就开始计算利息，而溢缴款取现则不需要支付利息，仅需支付部分手续费，具体视各银行规定。

信用卡的业务收入大致包括：利息收入、分期手续费、滞纳金（现已改成违约金）年费、手续费回佣收入、取现手续费等。归根结底，银行赚的是客户的利息钱。想要赚银行的钱，就只能控制住自己合理消费，赚银行提供的免息期，并养一份好看的个人信用报告。平常有活动的时候薅一薅银行的羊毛。别被各种优惠活动诱惑得冲昏了头脑，一到账单日就傻眼，终于知道羊毛出在羊身上，而自己就是那只羊。

以上就是有关信用卡的基本科普的全部内容了，下篇科普我们会聊到个人征信，敬请期待！

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