继AUM突破10万亿之后，招商银行日前再传捷报——其零钱理财王牌产品“朝朝宝”用时仅9个月，就实现了双“千”突破，即累计申购客户数超过1000万户，产品余额突破1000亿元。

2020年底，朝朝宝一经推出便备受关注。在“招行革自己存款命”的舆论热潮中，全面打通零钱理财与活期存款，同时拥有收益率、流动性与无边界使用等三大杀手锏的朝朝宝势如破竹，仅仅9个月就赢得了1000多万客户的青睐。

打造“大财富管理价值循环链”，面向“大”客群至关重要。如何拉近与年轻客户的距离，让越来越多的90后、00后不仅知道微信、支付宝，更认识并选择招商银行？

曾有专业财经媒体对招行的策略进行过深入解读，即通过朝朝宝这样的简单流量型产品与年轻人建立连接，逐步培养其线上理财的习惯和感觉，进而通过招商银行App的平台不断强化交互、获得更多具有高成长性的财富主账户。

从这个角度来看，朝朝宝的出圈不仅是一款产品的成功，也是招行牵手“后浪”，与千万年轻人共赴大财富管理新时代的开始。

钩住年轻“大”客群

很多细心的客户都发现，招商银行App首页左上角的黄金位置，原本属于连通线上线下的高频入口“扫一扫”，而今已被朝朝宝所取代。如此重要的流量入口调整，折射出的是招行征战大财富管理时代的雄心——不仅要继续保持在中高端客户方面的领先优势，也要同步“圈定”更多年轻客群，从流量获取到理财转化。

作为拳头产品，朝朝宝被寄予厚望，而其客户量的迅猛增长证明了招行此番布局的正确性。据了解，购买朝朝宝的千万客户中，90后占比高达44%，其中，95后、00后占比接近1/4。不仅如此，朝朝宝对年轻人的吸引力在持续增强，年轻客群占比逐步提升。

当年轻人真的爱上一款“边花边赚”的炫酷理财时，他们的行为会变得非常活跃。招行数据显示，自上线以来，朝朝宝累计转入交易约3570万笔，平均每0.64秒就有一笔转入。

快速扩大且高度活跃的年轻客群给招行带来了不少惊喜：中报显示，2021年上半年，招行零售客户总数1.65亿户（含借记卡和信用卡），户均AUM 6.06万元。招行相关负责人还透露了一个重要的信息——新户户均AUM稳步提升，且新户平均年龄有所下降。毫无疑问，这是所有财富管理机构的共同期待。

同期，招商银行App月活用户（MAU）达6141万户，日活用户峰值达1747万户，在高水平基础上继续保持增长态势。当前，招商银行App中已有3个场景的MAU突破3000万、4个场景突破2000万、7个场景突破1000万、19个场景突破百万。而客户与招商银行App的财富连接亦更为紧密，App理财投资客户数达1564万，同比大增近30%。

值得一提的是，朝朝宝的快速出圈并没有影响招行零售在负债端的优势。上半年，招行零售存款余额2.02万亿元，较上年末增长6.47%。其中，活期存款占比70.74%，成本率1.06%，长板更长，一骑绝尘。

招行财富平台部总经理张东曾对媒体表示，“我们一开始推朝朝宝的时候，也担心会影响活期存款，影响招行在负债端的优势。但客户零钱理财的需求真实存在，从实际推广情况看，朝朝宝深受客户尤其是年轻客户欢迎，还提升了客户在招行的资产沉淀，让我们实现了与客户的双赢，证明坚持‘价值导向’不断为客户创造价值才是正确的理念”。

据了解，招行近期还推出了月月宝、季季宝、半年宝等产品，以加倍丰富的产品矩阵，与更多客户携手前行。

做年轻人的“财富主账户”

如果说朝朝宝是年轻人与理财的第一次邂逅，公募基金则是年轻人财富人生路上的进阶。事实也证明，基金在年轻人的理财中正在扮演越来越重要的角色，相关报告就显示，2020年新增“基民”中，90后占比超过一半。

作为一家想和年轻人做朋友、陪伴他们财富成长的银行，招行不仅有想法，更有行动。2020年开始，招行在业内首推指数基金和债券基金申购费率一折，并将摩羯智投、基金简易组合等服务涉及的基金产品申购费率也调整为一折。

今年7月初，招行又率先官宣推出公募基金差异化费率体系，将超过千只权益类基金申购费率降至一折，同时布局前端不收费的C类份额基金近千只，让更多年轻人能够低门槛参与基金投资。

就在不久前，中国基金业协会发布了基金代销机构公募基金保有规模前100家（2021年二季度）榜单，股混基金方面，招行以7535亿元继续领跑全市场。此外，招行中报显示，上半年实现代理非货币公募基金销售额3413亿元，同比增长近33%；实现代理基金收入66.87亿元，已超过去年全年的七成。

如此庞大的保有规模，如此可观的代销收入，虽然陆续有同业跟随入局，但权益类基金一折之于招行，显然需要更大的决心。相较于短期代销收入，招行选择了一条更长远的发展道路，即以更具亲和力的一折费率和C类份额基金引导年轻人尽早养成理财习惯，并通过陪伴式成长，逐步过渡到长期价值投资。

不仅如此，作为一家以金融科技见长的银行，招行还于今年5月重磅升级了“招财号”财富开放平台，邀请全市场优质资管机构入驻招商银行App，直接触达并服务客户，以丰富的内容资讯陪伴客户财富成长。据了解，当前已有55家机构开通了“招财号”，短短几个月就已吸引粉丝千余万，且陪伴客户AUM增长率较非陪伴客户高出约8个百分点。

有业内人士认为，“AUM不只是产品销售的结果，更是客户服务过程是否深入地体现”。通过朝朝宝钩住“大”客群，并通过基金费率下调、财富开放平台构建等一系列举措深度服务、陪伴“大”客群，“做年轻人的财富主账户”才是招行真正的雄心。

换一个角度，根据招行2021年中报，招银理财管理的理财产品余额2.64万亿元，产品规模跃居市场第一。同期，招行托管资产规模达18.23 万亿元，余额继续保持国内托管行业第二，且增量全行业第一。其中，公募基金托管规模1.72万亿元，增幅26.34%；托管新发公募基金124只，新发成立规模2394亿元，均居行业榜首。

从全球范围来看，降低基于交易产生的费用正是财富管理领域的大势所趋。通过基金费率下调等方式，逐步摆脱对交易手续费的依赖，以陪伴客户成长的初心开启财富管理的“价值导向”转型，“投资银行—资产管理—财富管理”的招行大财富飞轮正在加速转动。

“得年轻者得天下”。10万亿的招行正张开双臂，盛情邀请更多年轻人共舞。

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