虚拟货币借记卡

“办信用卡吗？开卡送礼物哦！”这句话大家还熟悉吗？没办的还很不用办了，移动支付时代信用卡还有存在必要？实际上，相对于当下少数人才能体验的数字货币，虚拟/数字信用卡显然“门槛”更低一些。无论是华为、百度等巨头，还是众多金融科技新兴企业，大量企业争相进入成为虚拟信用卡落地的最大推动力。

01

虚拟信用卡为何物？

虚拟信用卡，又称：虚拟VISA信用卡、VISA虚拟信用卡、VISA虚拟卡、VISA国际信用卡、任务卡、游戏激活卡、PayPal激活卡、EB激活卡和iOffer激活卡等，是针对没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的用户需要国外网上购物、激活各类网上账号、充值等情况推出的产品。

在过去，它指的是银行信用卡中心发行的线上信用卡，用户通过线上申请，只有卡号，没有实体卡。交通银行、农业银行、中国银行、建设银行、广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行，都陆续推出过虚拟信用卡。

这原本是银行抢占线上市场、对抗支付宝和微信支付的战略布局，但如今，虚拟信用卡却成为了科技巨头们争夺的焦点。

虚拟卡的办理方法是先登陆个人网上银行，然后选择我的帐户下的虚拟卡，然后选择开卡，选择源帐户根据提示进行操作。申请虚拟卡成功后，系统会提示CVV2、有效期等信息。

在具体使用方面，以工商银行虚拟信用卡为例，工行虚拟信用卡可以在网络消费的时候使用，在支付页面输入卡号、有效期等信息，即可完成网络交易或其他非面对面交易操作。持卡人可以根据自己的购物习惯，针对不同的交易用途设置不同的虚拟信用卡。

具体使用时，虚拟信用卡同当下移动支付并没多大差异，而综合多家银行虚拟信用卡官方介绍可以看出，审批快、发卡快、不面签、安全性高、不设卡片等级、全覆盖线上操作成为吸引持卡人最大的亮点。

对比后发现，虚拟信用卡可以进行各类线上支付业务的操作，但只能通过绑定在第三方支付软件后刷卡支付，或者进行扫码支付，使用权益基本和实体卡片一致，有同样的还款日。

银行拥有庞大的资金，金融科技企业在技术方面优势明显，两者的结合，的确有望打破支付宝、微信在移动支付领域绝对的统治地位，实际上，虚拟信用卡的竞争对手准确而言不是移动支付，而是花呗、白条他们！

02

虚拟信用卡的目标

此后，多家银行通过自主开发的方式进军虚拟信用卡领域，并将消费金融场景作为主发力渠道。例如，国有大行中，建设银行“龙卡e付卡”境内外通用，可在各大海淘平台及境外购物网站支付，且免收外汇兑换手续费。股份制银行华夏银行针对用户设计研发了3款产品，华夏“闪卡”虚拟信用卡、华夏ETC迅卡和华夏EPAY卡，其中“闪卡”虚拟信用卡基础功能包括免年费，首次最低还款10%，消费100元即可分期。华夏EPAY卡可以自主设置单笔交易限额、单日累计交易限额。

从需求端来看，在安全性恒定的前提条件下，用户的选择基于便捷性和可获得性。一些银行针对虚拟信用卡推出特定优惠活动，且从开卡到用卡的流程来看，比实体卡更为高效，那么用户自然而然就会更乐意接受这样的产品。

不可否认的是，不管支付技术如何创新，都离不开银行账户，无论是Pay类支付还是扫码支付，都要通过绑卡，或者向绑定的支付账户进行充值，才能通过移动终端来完成支付，虚拟信用卡只是形式上的一种表现，也是移动互联网时代对实体信用卡的补充和延伸。

虚拟信用卡分两类来看，如果是银行自己发行的虚拟信用卡，它跟实体卡比优势就是下卡环节效率比较高，劣势就是在很多线下需要刷卡的场景是没有办法使用的，它的使用场景仅限于线上或者线下的扫码支付。

如果是一些互联网金融机构发行的虚拟信用卡，这些产品优势要跟它自身消费贷产品相比。消费贷其实是没有跟场景结合的，需要放贷机构一家一家去拓展放贷场景。但是因为它发行了虚拟信用卡，它可以跟支付工具绑定，而支付工具是可以连接一切交易场景的，所以相对它自身消费贷产品在场景上有了质的提升。

如果把互联网金融机构发行的虚拟信用卡跟银行的实体信用卡比的话，由于二者的区别本来客群也不一样，使用上没有明显的优势，可能劣势还要多一些。比如银行的信用卡一般是有30天的免息期的，一般互联网金融机构发行的所谓虚拟信用卡是没有免息期，它没有免息期和账单制的概念，基本上是强制分期。

划重点的来了——30天的免息期！对于很多玩卡的小伙伴，这个的重要性不需要轩爸多废话了吧？而且因为银行系的缘故，所以在各种会员权益上，轩爸也只能表示羊毛不少。

银行系的虚拟信用卡这么强？那还有互联网巨头啥事儿？显然，无论是用户流量还是资金流量，互联网巨头对于虚拟信用卡这事儿就从未放弃过。

03

积极开卡的互联网巨头

国内大多数消费者对虚拟信用卡的认知应该是从HUAWEI Card开始的，2020年4月，华为举行线上发布会在国内推出了P40系列新品，同时，华为消费者业务CEO余承东在会上宣布推出HUAWEI Card，这是一款基于HUAWEI Pay的数字/实体信用卡，从图示来看采用黑色的封面和金色的LOGO，用户能在手机端申请。

根据介绍，Huawei Card可疾速申卡，通过华为钱包APP即可线上申请并领取卡片，由于该卡片集成了Huawei Pay支付服务，卡片激活后自动绑定至 Huawei Pay，无需额外进行绑卡操作就能立即使用。

银联方面则在其官网透露，Huawei Card以用户为中心，为持卡人定制了笔笔返现、首年免年费、华为应用权益、机场/高铁贵宾厅等四重权益。后续银联将联合重点行业、商户，致力于构建数字银行卡支付生态圈，为持卡人提供更加丰富、独特的专属权益。

从华为公布的效果图来看，Huawei Card对标的是去年问世的Apple Card，同样是极简风格的设计，卡面不展示卡号，绑定厂商产品的特殊权益等等。

但Apple Card作为一张虚拟信用卡，从申请到激活、使用可以全部在苹果系统内操作完成，用户几乎完全感受不到苹果的合作方、实际的发卡者高盛集团的存在。

此前，国内另一手机厂商OPPO也已上线了支付和信用卡业务——OPPO钱包！

OPPO 钱包基于NFC功能推出了卡码合一、"碰一碰"标签支付等新招式，用户只要将手机对准拥有云闪付标志的NFC感应区就能轻松完成支付，享受"抬手即付"便捷体验;在出行领域，OPPO钱包NFC公交卡支持熄屏状态下刷卡过闸，目前已覆盖全国350多个城市，覆盖城市数量在业内名列前茅。

同时，与比亚迪合作推出NFC车钥匙，只需用手机轻触汽车左前后视镜即可快速解锁、闭锁车辆，实现一碰即开、说走就走;在居家领域，OPPO 钱包先后与亲邻、联寓合作推出门禁卡，让广大住户享受到刷手机即开门的便利。

而百度前不久也携手百信银行，联合中国银联发布百度闪付卡，更像是数字银行卡的试水。

据介绍，百度App已接入百信银行的金融服务场景，例如充值、提现、消费、信贷，甚至投资理财等；同时深挖移动生态内部的大量金融服务场景，包括直播、短视频、影音、娱乐等板块的付费需求。

作为国内首款数字银行卡，“百度闪付卡”革新了传统体验模式，首次采用虚拟借记卡发卡系统。日前，该系统技术标准和安全标准已获得人民银行应用试点的批复，百信银行也成为首家以电子银行卡发卡成员身份加入银联的机构。

“百度闪付卡”本质上可视为数字形态的全功能的银行账户，底层集合了存、贷、汇等基础的金融服务。依托日活跃用户数量突破2.3亿的百度APP场景，凭借精准触达和智能定价，极大缩短了普通用户和金融服务之间的距离。

从Apple Card到百度闪付卡，虚拟/数字信用卡在合法、合规的道路上不断前行，更丰富着人们日常生活。

04

金融安全始终是第一位

不难看出，央行最担心的是风险控制环节，其中他们最介意的是虚拟信用卡节省掉了“面签”环节。监管还有一个重要的考量维度，就是虚拟信用卡在某种意义上变成了助贷模式，但风控的逻辑又不是按照传统信用卡逻辑，风险问题就不容忽视了。

信用卡非常注重贷中和贷后的风控检测，因为信用卡有个特点，它有30天到50天的免息期，因为有这个免息期，所以市场里面就出现了一种信用卡套现的现象，他会找一个低费率的POS机把这个钱刷出来，以0.5%费率把钱刷出来，用免息期内的钱套现使用。基于这样的情况，银行需要对用户刷卡的环节、交易的金额进行实时掌控，来判别这个交易是正常的交易还是一笔套现的交易。

但是如果回归到互联网金融发行的虚拟信用卡，他们基本上没有免息期，他们只要把这个钱消费、使用，立马就会支付利息。所以对于这类机构来讲是不存在套现风险，它既然是没有套现风险，所以贷中和贷后的风控上面对于交易场景的把控要求就下降了。

互联网金融机构发行的虚拟信用卡本质上还是消费贷，所以更多还是可以基于消费贷自有的风控逻辑进行风控管理。

看了这么多有关虚拟/数字信用卡的信息，有兴趣申请一张吗？欢迎大家留言分享各种羊毛哦！

（编辑：张毅）

相关内容