一年一度的银行“开门红”营销大战已经打响了，存款产品和理财产品让人眼花缭乱，简直是挑花了眼。最近有很多人问银行的大额定期存单和年化收益率在3%-4%的理财产品到底哪个更好？很多人都在纠结到对于大额定期存单和收益率在3%-4%的理财产品到底该选择哪一个？今天我为大家详细解答一下这个问题。

大额定期存单和年化收益率在3%-4%的银行理财产品，哪个更好？作为一个在银行工作的人，我的看法是各有各的好，总体来说，银行的大额定期存单稍微好一点点。原因如下：

在稳定性和安全性方面，大额定期存单好一点

大额定期存单在本质上属于银行存款，既然是银行存款那么本金就是安全的，也就是保本保收益的。大额定期存单到期后由银行一次性还本付息，收益是可以提前计算出来的，收益率是固定。

我要告诉大家的是现在已经没有保本保收益的理财产品了，只要是理财产品都有风险，只是风险大小不同而已。就连我们经常用的余额宝和零钱通，虽然基本上没有风险，但是他们也不100%向投资者保证保本保收益，因为余额宝和零钱通在本质上都是货币型基金都是理财产品。

而年化收益率在3%-4%之间的理财产品，属于风险相对较低的理财产品，一般来说大多数都是债券型基金或者混合型基金产品，但是风险不大并不代表没有风险，有可能会损失本金，收益率也是上下波动的，有时候可能低于3%，有时候也可能会高于4%。

在灵活性方面，银行理财产品更胜一筹

大额定期存单，一般都是定期3年以上，如果中间大家遇到突发事件急需要要用钱，提前取出来的话，只能按照活期存款计算利率，利息会很低，想要拿到较高的利率，至少要存够3年时间或者更长的时间。

理财产品大多数都是开放式的理财产品，可以随时赎回取现。如果继续用钱只需要把理财产品卖掉一部分，赎回来就行了，很方便，自己在手机上就可以赎回和取现。

因此，从灵活性角度来看，很明显理财产品更胜一筹。

在收益率方面，理财产品的收益率相对更高，波动也更大

现在很多银行的大额定期存单利率并不高，而且还有逐年下降的趋势，20万-50万起存的大额定期存单利率一般很难超过3%，能达到2.6%已经很不错了。

我所在的银行20万定期3年的大额定期存单利率还不到2.6%，国有6大银行的大额定期存单利率更低。在目前降低存款利率的大背景下，大额定期存单的利率会越降越低，利息收益会越来越低，降息已成为了一种趋势。

而银行的理财产品则不同，所有理财产品给出的收益率都是预期收益率或者是历史收益率，到期真正的收益率根本无法准确估计出来，理财产品的收益率是上下波动的，理财的收益率虽然上下起伏波动，但是3%-4%的收益率是完全可以实现和达到的，风险并没有想象的那么大。但是2022年银行的理财产品跌破净值的真的太多了大概达到了3000多支左右，也就意味着3000多个理财产品都是亏损的，投资者都是赔钱的。从这方面来看，如果投资理财产品能达到3%-4%的收益率真的已经很不错了。

大额定期存单和银行理财产品，真正的投资结果是怎样的？

我身边有很多在我们银行办理业务的客户，其中存大额定期存单也有很多，买理财的也有很多。年底了真的几家欢喜几家愁，说地更直接一点，在2022年购买大额定期存单的人完胜购买理财产品的人，虽然大额定期存单的利率没有以前那么高，存款利率还在一直下降，但是利率平均也在2.6%-2.8%之间，而且本金是安全的，还有赚点利息收入。

而购买理财产品的人至少60%是亏损的是在赔钱的，如果你在2022年购买了银行理财产品或者基金，全年不赔钱已经至少跑赢了80%的投资者了，去年对于购买基金或者银行理财产品的人来说，确实是难忘的一年。

至于大额定期存单好，还是年化收益率在3%-4%之间的理财产品好，还要看个人的需求是什么，如果是保守型的投资者，未来不急需用钱，也没有大额的资金支出，可以选择大额定期存单，大额定期存款安全，有稳定。如果有一定的风险承受能力和对风险有一定的预期，而且未来可能有大额的资金支出，可以选择理财产品，这样更灵活方便。

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