日常生活中，我们难免会遇到一些紧急的时候，急需用钱！有人会问亲友借，有人会说网贷，还有说信用卡套现，高利贷的......亲友借有时碍于情面，网贷不熟，这时想必很多人会第一时间打起信用卡的主意，当然，我们探讨的是正规的渠道从信用卡上获取现金，有捞偏门想法的还是绕道吧，小编能力有限！

通过信用卡获得现金

用信用卡获得现金有两种方式，一种是直接取现，一种是现金分期。虽然都是能获得现金，但这两种方式有很大的区别。

直接取现：

在ATM机上就可以直接取现，但值得注意的是，大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%～50%，每张卡每天最高取现2000块，并且有取现手续费和利息。

现金分期：

可能我们平日知道最多的是信用卡消费分期，但应该很少人会知道信用卡也能通过分期来获得现金！

具体操作是在通过手机App（或直接打电话给银行），申请现金分期，并且约定好要分几期还款，审核通过之后，银行就会把现金打到指定的借记卡里，我们就可以网银转账，或去ATM机上取钱了。

相比于直接取现，现金分期有以下几个优点：

1.现金分期一般可以全额提取，即拿到信用卡额度的100%；

2.与直接取现同时收取手续费和利息相比，现金分期只会收取手续费，没有利息费用。

哪种方案更划算

为了方便阐述问题，我们假设W先生的某发银行信用卡获得现金1万元：

方法一：直接取现

该银行的取现费率如图

该银行的取现手续费率如图是2.5%，最低取现费是10元，利息则是取现之日起每天按照取现本金的万分之五计算，那么W先生取现后需要还的钱就是：

10000元+250元（手续费）+每天万分之五的利息

方法二：现金分期

如果W先生分了12期，银行的分期费率如图所示

月手续费率为0.44%，那么W先生每月还款的金额就是：

每月还款本金+每月手续费=10000元÷12+10000元×0.44%=833.33元+44元=877.33元

当然这里还要说明一下两者的还款方式，“直接取现”还款时金额自己定，可以一次还本付息；“现金分期”是每月等额还本付息。相较而言，直接取现相对灵活！

但就成本而言，两种方式更好一点，要看用钱的人什么时候能将钱还上。

如果取现之后短时间内就能还钱，那么直接取现可以随借随还，会比较好一点；

如果短时间内无法还款，那么现金分期就相对划算一点，毕竟不会有每天增加的利息。

信用卡取现/分期的真实利率成本

以一年期为例：

直接取现年利率计算

直接取现年利率=提现手续费+日利率*365=2.5%+0.05%*365=2.5%+18.25%=20.25%

现金分期年利率计算

现金分期的利率计算比较复杂，这里首先引入一个概念——IRR（IRR，又叫内部收益率，它能用来算借款的真实成本）

这里还要借助一下EXCEL，这样输入数字：

在Excel的第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列分别输入银行分期的1万元，和每一期的“返还本金+手续费”合计877.33元。

因为877.33元是还信用卡的，手上的现金流变少了，所以用负数-877.33来表达。

然后如上图，在旁边的空白单元格里，输入 ：=IRR（按时间顺序选中所有金额，如图中蓝色区域）*12（为什么要*12呢？因为分了12期返还）

就得到IRR，即现金分期实际年利率=10%。当然这里的现金分期每月手续费0.44%，还是算低的，一般各银行没有折扣的情况下月费率是0.75%，现金分期实际年利率=16%

总结：通过真实的利率计算可知，无论是直接取现还是现金分期，其成本都是很高的，成本年利率在10%以上，所以能通过其他途径解决应急资金问题的情况下，尽量不要通过信用卡来获得现金！

（免责声明：本文中涉及到的银行及产品，仅供科普，均无利益关联）

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