交通银行 风险部(交通银行 风险部工作职责)

3月31日，六大国有银行业绩发布会全部召开完毕，银行高管们在业绩发布会上就业绩增长、今年信贷投放、房贷资产质量等各类热点话题进行了回应。

根据新京报贝壳财经记者初步统计，六大国有银行去年净利润共计1.36万亿元，均同比保持了相对稳健的增长。但部分国有银行营业收入出现了负增长，净息差普遍出现同比下降。

【业绩增长】

净息差普遍收窄预计一季度仍将持续承压

根据业绩报告统计，2022年末，六家国有银行的营业收入增长出现了分化。工行、建行的营业收入同比出现了小幅下滑，其他4家银行则相对稳健，仅有邮储银行营业收入保持了10%以上的增长。

在营业收入中，六大行利息净收入均保持了良好的增长势头，但除了中国银行之外，其余5家银行净息差均出现了小幅收窄。多位银行高管认为，这是当前银行业面临的普遍现象，主要的影响因素是LPR（贷款市场报价利率）和市场利率的下行。

邮储银行副行长张学文表示，这两年来，市场的利率持续下行，银行业的息差都在收窄，邮储银行的存贷比相对较低，市场类业务占比较高，在市场利率下行时期面临的息差压力更大一些。

根据新京报贝壳财经记者不完全统计，国有银行去年存款的付息率普遍有所上行，多家银行表示这主要是由于存款规模增大所致。而贷款的平均利率则持续下行。

“预计2023年农业银行净息差仍将面临一定的下行压力，但边际降幅有望逐渐趋缓。”农行行长付万军表示，后续随着经济的持续回暖，市场主体的有效需求和消费将稳步回升，预计下行幅度将有所放缓，并逐步企稳。

建行首席财务官生柳荣亦认为，2023年仍有一定的下行压力。从四个季度分布来看，由于个人贷款的重定价在一季度的比例相对高，一季度净息差的下行压力较大，后三季度下滑趋势则会放缓。

光大证券金融业首席分析师王一峰表示，近年来我国银行业减费让利、助力实体经济企稳复苏，信贷利率持续走低。不过，随着今年经济不断复苏，预计信贷利率走低的态势将会得到缓解，但利率修复具有滞后性。

“贷款利率下行的同时，存款端利率仍保持在相对较高的水平，导致了银行业净息差的持续承压。”王一峰表示，当前多家银行已经优化了自身负债结构，通过调节同业主动负债、做大对公结算业务等增加低成本负债，同时去年监管还多次引导银行业调降存款利率，已为银行负债成本的压降留出空间。

【资产质量】

不良率普遍下降涉房类贷款风险总体可控

从六大行披露的数据来看，去年银行的资产质量普遍向好。6家银行中有5家不良率出现下降，仅邮储银行1家不良率有所上升。但在6家银行中，邮储银行的不良率最低，是国有银行中唯一一家低于1%的银行。而从不良贷款的结构上看，多家银行的房地产市场的不良率普遍上行。

工商银行副行长王景武在发布会上表示，在风险管控中，工行对房地产贷款的质量管控是重点之一。去年虽然受到了房地产市场调整的影响，工商银行房地产业的贷款不良率有所上升，但是该行房地产业贷款占比较低，风险也是总体可控的，不会对全行资产质量产生大的影响。

“房地产不良情况已经得到了全面真实的反映，对风险贷款计提了充足的拨备，能够充分覆盖损失和风险。”王景武表示，后续随着经济的加快复苏，以及“金融16条”和“保交楼”等政策的有序推进，预计房地产领域的风险也会逐步得到有效的化解。

农业银行副行长张旭光亦指出，农行当前房地产行业资产质量总体风险可控，针对相关房企的风险计提了充分的拨备。

“从趋势来看，在各方的共同努力下，我们判断房地产的风险在收尾。但房地产行业流动性紧张的问题还是需要有一定的时间才能予以改善。”交通银行首席风险官林骅表示，交行把房地产贷款持续重点滚动排查房地产风险。

中国银行风险总监刘坚东亦指出，当前房地产市场仍处在复苏过程中，由于房地产项目的特殊性，在化解过程中需要更长时间，对整体的资产质量各方面的影响还会持续一段时间。

实际上， 国有大行在化解房地产风险过程中不断发力。

建设银行首席风险官程远国在业绩发布会上表示，去年该行加大了对优质房企的支持力度，推动包括房地产产业向新模式加深。

张旭光亦指出，该行稳定了针对困难房企的授信支持，做到不盲目抽贷、压贷和断贷，累计推动177个项目复工。同时，“金融16条”政策出台至今，该行已与90多家房地产企业签订了全面合作协议，支持优质房企改善优化资产负债表。

【信贷投放】

扩大内需背景下个人消费等成投资重点

去年，面对经济下行压力加大，国有大行发挥“头雁”作用，持续加大对实体经济的信贷投放力度，多家大行去年新增信贷投放规模创历史新高，这一趋势延续至今年信贷“开门红”。在扩大内需之下，今年消费金融成了国有大行信贷支持的重头戏？

农业银行副行长刘加旺在业绩发布会上表示，针对今年消费金融业务的发展，将落实好首套房房贷利率动态调整的机制，因城施策地确定好农行首付的比例和利率的水平，并加大个人住房贷款的投放，满足并支持刚性和改善性的住房需求。同时，针对车主、年轻人、小微企业主等这些重点的客群，进一步做大信用卡消费的信贷规模。

“未来一段时间，个贷需求预计会有恢复性增长，建行今年将重点在个体工商户、农户领域打造个人经营贷新赛道，力争在个人贷款上实现明显增长。”建设银行副行长崔勇指出，今年信贷投放将继续保持平稳增长，开年以来信贷需求比较旺盛、价格竞争充分。

此外，工商银行副行长张文武表示，总体来看，今年经济企稳回暖的步伐在加快，但面临的挑战和困难也很多，客户的信贷资金需求仍然比较大。今年工行还将围绕现代化产业体系建设需要，继续巩固制造业、科创、绿色信贷等领域的发展优势，继续加强对乡村振兴、普惠金融的金融支持，继续做好重大项目。

新京报贝壳财经记者 姜樊 王雨晨 编辑 陈莉 校对 卢茜

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