网贷恐龙来袭 招商银行小企业E家三大猜想

2014年02月19日 11:34

来源：凤凰网山东

互联网金融圈现在越来越有意思了。这边厢互联网企业“淘金”的口水战正热闹，那边厢坐拥庞大客户和资金基础的银行也纷纷祭出了重拳。近日笔者发现，招商银行小企业E家“投融资平台”(eNaNbchina.com)全新投入运行，且项目投资收益让屌丝也眼馋。

耐人寻味的是，此前商业银行多通过C端(即个人)来试水互联网金融，如建行搭建“善融商务”平台、交行推出“交博汇”网上商城、工行建设“融e购”电商平台。而电子商务IT实力堪称股份制银行最强的招商银行此番落子小企业E家(B端)颇显“另类”，看来田惠宇执掌招行之后，其战略部署有独到之处。我们熟悉的那个领风气之先的招行又回来了。这点蛮重要的，互联网界的成功，讲究一个“先来者吃肉，后来者喝汤。”

笔者登录小企业E家投融资平台试玩了一把，几点感受：1.用户体验很不错;2.互联网逻辑清晰;3.卡位精准。——P2P草根玩家们要注意了，正规军杀到，发力很猛哦。

猜想一：卡位B端图谋主导

其实招商银行曾于2013年9月至10月进行了近一个月的投融资平台试运行，报道称试运行期间平台共发布融资项目8期,实际参与业务体验投资人826人，投融资交易金额合计达

3835万元。本次小企业E家投融资平台以全新姿态面世，笔者估计一是其方向思路已坚定，二是技术架构、业务流程、用户体验的优化和升级已完成。从笔者体验来看，小企业E家已采用了全新的UI视觉设计，客户指引清晰流畅、页面响应速度相当快，支付顺畅，对用户私隐及安全控制等级也进一步提升。

过去一年，互联网金融和金融脱媒等词热得发烫。互联网金融脱媒的核心是互联网带来的社会要素的公平再分配。互联网金融脱媒的进程中，商业银行独立承担了账户、结算、清算、收单、反洗钱等大量管理和运营成本，但在紧密贴近用户需求的新型互联网金融机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”，“存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，使得商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商，并被残酷的甩在价值的尾端。即便是具有庞大客户规模和传统渠道优势的的国有银行，也只能延缓而无法阻碍这一趋势的发展。金融脱媒的不可逆转，意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，在全新的行业分工和要素分配过程中掌握主动、顺势突围。更严重点说，银行必须“革自己的命“。

小企业E家投融资平台的本质是通过线上线下相融合的信息见证服务,实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互。招行投融资平台从其业务模式和流程安排上都与目前的国内P2P网络借贷业务大相径庭。并且，投融资平台未涉及既有银行信贷资产，也未新增或创造任何形式的银行信贷资产，更未发行任何受益证券，与资产证券化有本质区别。在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。

应该说，招商银行这个小企业E家投融资平台显示了其探索互联网金融的大勇气与大智慧，不仅率先在B端卡位，还卡得很漂亮。

此前招商银行小企业E家项目的负责人曾谈到，平台战略是互联网竞争的核心，并呈现出“赢者通吃”的规律。观察消费、社交、搜索等互联网行业成功的商业样本，诚如斯言。但互联网金融当前发展阶段其实尚未出现主导性的平台整合者，主动构建互联网金融的平台生态是商业银行把握先机的历史机遇。从这点看，小企业E家投融资平台的成功对二次转型的招行意义非凡。

猜想二：开放运作多方通吃

现在看来，小企业E家的表现超出业界对此前银行系互联网金融平台的认知。该平台目前发布的“E+稳健融资项目”投资期限大部分为180天左右，预期年化投资收益率普遍达到7-8%，显著高于同期国内银行发售的传统理财产品。在用户体验方面，投资人投标、支付等在填写个人基本信息后就可在投资平台完成;投资后个人已投资业务查询，以及账户管理等均无缝整合在小企业E家的会员中心，整个界面清晰友好。对于具有互联网投资、理财经验的人来说，这种收益率高、门槛低等多项优势的投资产品毫无疑问具有强大吸引力。而对于喜欢传统投资理财的人，平台简便的操作步骤也极大地降低了投资人的操作难度。

平台另一显著优势在于，其并不限定投资人所用支付账户。这就意味着投资人无需事先申请招商银行的一卡通和个人网银，借助第三方支付公司，投资人可通过后者合作的各商业银行，以借记卡支付的方式轻松完成投资。这极大地扩大了投融资平台的受众范围。

传统金融机构进军互联网金融的过程中，经常被指“互联网精神“缺乏，招行上述开放之举，正是典型的互联网平台运作模式：”平等、开放、协作、分享“，充分调动和整合多方互联网资源吗，打造开放式、综合化的新型金融服务平台。网上有句戏言，不做死就不会死，反过来说，做对就活，这话对搞互联网平台同样适用。据悉，招行小企业E家投融资平台注册的企业用户已超过30万，对于新晋平台，尤其是主打B端的平台而言，成绩相当不错。

猜想三：沉淀数据强化平台战略

细究招行平台的打法，应该是这样的：在充分发挥其网上企业银行既有优势基础上，围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求，创新开发企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品，并实现与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接，初步形成从客户接触、跟进营销，商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条“O2O”经营模式。

同时，通过与广泛的第三方机构开展异业合作，小企业E家整合研发了E+账户、商机平台、企业云服务、企业商城、在线财务管理、投融资平台等创新的互联网应用，打通和融合了企业在结算融资、投资理财、商机拓展、办公自动化、财务管理、供应链运营等多方面的行为，沉淀了传统银行难以获得的“大数据”。由此带来的数据资源独占性将进一步强化平台战略的自然垄断性。

精准卡位、互联网思维、开放平台运作……至少从目前来看，招行的小企业E家投融资平台已全面具备了行业主导者的因子，或许唯一要面对的问题就是行业共同的未知性了，毕竟这是个全新的竞争领域。