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沉默骆驼
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拥有财富之后，还想有啥？我们跟高净人群聊了聊
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中国社会需求的多元化孕育了创业和投资的良好环境，新富阶层的人员构成逐渐从原先的资源型向知识型转化。"健康商"这一概念也被越来越多的人接受。"健康商"涵盖了对个人健康的意识，对个人生活保障的意识，以及对幸福的认知。那么高知高净群体在经历了中国从贫穷到现代化的全部历程后，他们的"健康商"发生了怎样的变化？
《商学院》杂志邀请四位高净人士参与本次访谈，试图从这些具体而微的个体身上呈现出部分高净群体的"健康商"。
应被访人要求，所有名字均为化名。
严轩（男）：企业家，10年创业，目前有两家公司，业务都处在上升期。
傅清（女）：曾担任外企高管，爱人经历多年的创业后，公司发展步入正轨，儿子也从美国留学归来，创立了自己的公司。
Sisi（女）：时尚传媒高管。
邹岭（男）：投资人，拥有自己的投资公司
Q1:请问财务自由能让您拥有一个自由的人生吗？
严轩:
应该可以。财务自由之后可以不为生活所累，自由地选择想做的事。
对于基本生存，各人的标准不同，需求不同，欲望高低自然不同。
我认为人生的幸福在于，做你想做的工作，追求自己的爱好和兴趣，这是财务自由以后要达到的目标。不干活光吃喝玩乐，纯粹是低层次的人类欲望，所以有痴迷的爱好，有各种大乐趣、小乐趣，这对人生来说是件很有意义的事。
我喜欢玩摄影，财务自由可以让我想换镜头就换镜头，想去哪儿就去哪儿，不会限制自己的爱好，也不会因为爱好造成生活上的各种困扰。但是摄影圈里的花费又是没有上限的，比起可以包机玩航拍的大佬摄影玩家，我肯定没有达到他们的高度。如果欲望全被满足，也不是一件好事，因为无法百分百地满足愿望，你还会有欲望和追求，还会有动力去努力。所以，当你的欲望在适度的范围内时是可以获得自由和幸福的。
Sisi:
我不认为财务自由和人生自由有相关性。我认为人生来没有自由，我们生活在社会中会被各种事情牵绊。越多的钱意味着责任越大。很多企业老板虽然身家几十个亿，但不是为自己活着，甚至与家人一起出去旅游也是不可能的事。
所以在更多的金钱与自由之间，我宁肯选择自己喜爱的职业，做一个高级打工者，与喜欢的人打交道，并且选择与善良的人打交道。
邹岭:
我是投资人，每天的工作强度很大，基本一天工作10～12小时。身边投资圈的朋友也大多如此。尽管我已经财务自由了，但依然不能随心所欲地生活。我的理想生活方式是，有自己爱的家庭；能带来成就感的事业；自己喜欢的运动（至少每周可以锻炼），保持好的身体状态；一年可以有1～2个较长的假期，去看世界。目前不满意的还是自由支配的时间太少。
点评：金钱和自由在现实生活中能否划等号，在高净人士中的意见并不统一，这既取决于心态，也取决于责任。
Q2：您的幸福观在财富的不同阶段发生了怎样的变化？
严轩：
年轻的时候，幸福感与你的职场、工作经历和收入水平有关。如果工作特别顺利，会意气纷发，把目标定得越来越大，人也会变得越来越成熟。但成熟以后反而又看淡了房子、车子和金钱这些物质的东西。我幸福观的变化是在生了一场大病以后，我现在觉得有地方住就好，追求每天开心，这既受制于物质条件，又不受制于物质条件，与心态和价值观有关。幸福不取决于你拥有的财富数字，而是取决于你的心态和在你心中的份量。
Sisi：
在大学刚毕业到35岁之前，那时的目的是多赚一点钱，为了结婚生子，也为了让别人觉得自己事业有成。35岁-45岁是精华年代。等到第一个阶段的目标实现后，我在想有没有更高的目标，是不是还可以做更多的事。这是爬坡期，让自己升华和上台阶的过程。45岁之后孩子长大了，事业也差不多到了顶峰期，这时会关注什么才是生活的本质。是金钱、是地位还是学历？开始全面了解人生的意义。幸福的本质是有一定的经济基础和一个美好的家庭生活。人生就是钟摆，幸福感没有经济基础的保障不行，但是一味以金钱来论，也是非常可怕的。
点评：幸福在一定时期的确与财富相关，但这是一个动态平衡的过程。健康、财富、事业彼此牵制，彼此之间需要通过部分妥协来达成人生的平衡。
Q3：随着财富的增长，您对保险是怎样的态度？
傅清：
２０年前，中国的保险刚起步时曾经给我留下不太好的印象，那时人们的观念是把保险当理财来购买，以至于很多人总是把保险收益与理财收益比较，不知道保险的真实功能。所以，我觉得中国消费者对保险的认知与其他发达国家比起来还是比较滞后的。
因为不了解，所以我是边买边学习。我们家的保险买得没有系统性。一次是听了保险经纪人介绍的香港养老险以及重大疾病保险，那时正赶上香港保险的风潮就买了；一次是为儿子购买了人寿险；还有一次，一位经纪人说，你先生是家里的顶梁柱，应该给先生买个保险。每次都觉得经纪人说得有理，自己买得正确。可是有一天拿出保单时，发现七七八八地买了一堆，我才开始认识到需要有专业的机构进行服务，我希望有一个专业的理财顾问能根据我的家庭情况，有系统地制定全家的保障系统，持久地一对一服务，如果市场上有什么新产品推出，可以及时咨询，但这需要建立长期的信任关系。这种信任关系就像我把生命托付给对方。这项服务对很多高净值家庭来说是有需求的，也是很有前途的服务。
点评：可喜的是，中国高净人群对保险的观念正在发生变化。近年来随着越来越多高学历人士投入保险行业，以及保险意识、保险产品的日渐成熟，高净值人群会主动寻求更合理的保险方案，这也为专业服务机构带来了机会。《商学院》杂志联合招商信诺人寿、胡润百富联合发布的《2020中国高净值人群健康投资白皮书》的调研中我们发现，高净值人群对保险的重视仅次于金融投资，尤其是疫情过后，他们对保险的需求高增，不仅对高端医疗健康险的需求在增加，对可持续、可传承的年金险和终身寿的需求也在增长。
Q4：您对医疗服务有怎样的需求？
傅清：
我和儿子在医院的选择上观念不同。我们两口子通常选择公立三甲医院的特需门诊，理由是专业；儿子愿意去私立医院，理由是人少、服务好、环境好。儿子家附近有一家私立儿科医院，平时孙子生个小病会在那里看，避开三甲儿童医院人山人海。对于医疗服务，我们希望有家庭医生，能够了解全家人的身体状况，给我们合适的医疗建议，至少不用走弯路。
严轩：
我希望有私人医生，出现健康问题或是有基本的检查项目时可以随时咨询，不用到医院托关系。当然高净人群社会关系比较多，更容易找到关系。生病，最大的教训是对健康太忽视，大病小病从来不去医院，觉得医院不该我去，连体检都逃。很多做企业的人只想着把公司管理好，忽视对自己身体的管理，导致猝死、亚健康的问题频频发生。直到经历了一场大病，我才发现健康是需要花精力去经营的。在病房我听到太多不幸的经历，都在后悔太晚了。我生病后，事业、家庭、亲朋好友都受到了影响，所以一个人的快乐是建立在健康的基础上。
Sisi：
我理想中的私立专业医疗服务机构应该有这几个特点：一是拥有足够多的医生和专家，覆盖全科；二是服务到位，365天24小时服务；三是提供取药的一站式服务。
点评：本次访谈中，高净人士普遍表达出对家庭医生和专业医疗服务机构的需求。拥有财富并不能与有品质的生活划上等号。他们不得不在三甲医院的专业性和私立医院的优质服务之间寻找平衡。又由于中国缺乏有品牌的第三方医疗服务机构，在高净人群有强需求的领域始终没有出现有影响的品牌。高净人群并未因为财务的富足而享受到更好的定制化服务。
Q5：您对健康保险有怎样的要求？
傅清：
起先因为有补充医疗保险，我并不在意高端医疗险，后来因为有了孙子，儿子坚持要去私立医院给孙子看病，这才为全家人购买了消费型的高端医疗险。这样一来，自己和爱人去三甲医院就诊时会有意选择特需门诊。
在高端医疗险中，我买过招商信诺的产品，总体体验都不错。我看重保险公司理赔服务的便捷性以及服务效率。比如能够在手机端上传资料，即时获知理赔项目，做到应赔尽赔，理赔记录清晰。这些因素会影响我下一年的购买决策。
有了高端医疗险后希望能有一个优质的体检。去年着急做肠镜检查，没有加项目选最好的麻醉师，结果肠镜做完后很久醒不过来。等到爱人做肠镜检查时，我加费用选了最好的麻醉师。买了保险就会舍得加项目。另外，高端医疗险不见得一定要去美国看病，能在日本做体检，或在亚洲看病就可以了。
严轩：
生病后，我认为健康保险还是很重要的，当下的保险和服务越来越好。我后悔的是之前买保险时没有好好了解不同产品的保障范围和功能，导致有的保险没有用处，有的没有买足。
所以，在买保险或者健康保险时，要想一想自己需要什么，尤其是家族有哪些遗传疾病可能会影响自己，未雨绸缪，二来看中国死亡率高的是哪些疾病，三是要找信用好的保险公司，避免出现理赔难的问题。保险是为了保障家庭不因病致贫，或者导致家庭生活水准下降。
邹岭：
健康险的要求主要是太太要生育，包括自己也有更大的需求，为自己和家人看病服务，所以想买合适的健康险。我认为目前公立医院的服务比较难满足需求。所以如果能有好的健康险，希望能够提供及时、便捷、一对一（私密）、高水准的医疗服务。我们希望健康险的服务首先是专业；其次是服务态度好，服务机构有乙方意识；第三服务是及时、便捷。
点评：高净人群普遍有购买健康保险的需求。财务保障只是他们购买的原因之一，更为看中的是专业服务。这些服务包括找到高水准的专家，提供一对一的私密服务，能在有需求时提供即时服务。 
