投资理财课程(投资理财课程心得体会)

#头号周刊# 及早储蓄，巩固保障自身的最后一道防线

当“全民创业”“全民炒股”成为时尚时，储蓄是否成为“老掉牙”的理财方式了呢？不！对于大多数老百姓来说，只有财富成为存折上有增无减的数字时，心里才会觉得踏实。储蓄能够引导消费，有利于人们有计划地安排生活，培养勤俭节约的社会风尚，与此同时，也使我们的人生多了一道保障。先把收入的30%存起来

在哈佛大学经济学的第一堂课上，教授只教了两个概念：一是花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；二是每月先储蓄30%的工资，剩下来的才进行消费。可见储蓄在理财中的重要性。但是，年轻一族大多会选择时尚的投资方式，而不会选择传统的储蓄，这是现在普遍存在的情况。我们先来看看下面杰西卡的经历。

杰西卡大学毕业之后，先是很幸运地进了一家软件公司，这家公司的待遇还是很不错的。再之后，她又跳槽到了一家大型的留学中介，工资采取底薪加提成的计薪方法，收入在她们所在的城市中算中等。

转眼间，杰西卡已经工作了3年，可算下来，虽然工资不算低，但是她始终没有存下钱来，想想也不知道究竟把钱都用在了哪里，反正到头来是两手空空。

看到杰西卡这种情况，要好的小姐妹几次提醒她，每个月固定将自己工资的一部分用于储蓄或者投资，这样才能攒下钱来，以后如果急需用钱或者想要进修提高自己时，就可以很好地掌握主动权。但是，每次杰西卡都会说：“我知道啊，但是不知道为什么每次都攒不下来，工资总觉得不够用，算算每个月要交房租、吃饭、买书、买碟、付交通费、付电话费、买衣服、朋友聚会等等，这些都需要花钱。怎么能省下钱？我现在‘月光’是不用说了，不做‘负婆’就已经谢天谢地了。”

而且，杰西卡觉得，每个月存那么千八百块钱也没什么用，还不如继续努力找个更好的工作，收入多一些，这样才能保证生活质量，否则再怎么省钱也没有用。

可是，后来事情的变化，让杰西卡深刻体验到储蓄的重要性了。由于公司经营出现了状况，杰西卡不得不辞职另谋出路。如果放在原先，她找工作应该是一件轻而易举的事，但是由于整体经济环境不景气，她一直没有找到合适的工作。一个月后，没有积蓄的杰西卡就处于弹尽粮绝的境地了。她开始后悔当初没有听姐妹的话每个月存一点钱，结果现在连基本的生活都没有依靠，杰西卡烦恼不已。如果杰西卡一直有存钱的习惯，那么她就不会陷入如此尴尬的境地了。

那些秉承哈佛的经济理念一路走来的学生，在后来的生活中往往都很富有。有人认为这是因为他们是名校出身、收入丰厚。其实不然，真正的原因在于，他们一直做到了财务上的硬指标：收入的30%用作储蓄，剩下的钱再用于消费！把每月的储蓄当作是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少，这和一般人的先花钱、然后把消费的节余部分用作储蓄的做法大相径庭，在个人的理财收获上也是天壤之别。

我们要知道，如果有稳定的工作，在工作期间，你至少可以储蓄收入的10%，如此坚持下去，就足以实现你和家人的目标。可以这样说，先储蓄后消费的理财方式，能够让你积累更多的财富。只要你坚持储蓄，随着时间的推移，你将变得越来越富有。如果你现在没有足够的存款，则需要认真考虑了，你需要减少一些不是必需的花费，增加你实际的持有存款数。

有一位非常有名的富人曾经这样说过：没钱时，不管怎么困难，也不要动用积蓄，要养成好的习惯，压力越大，越会让你找到赚钱的机会。

说到这里，你还坚持认为自己真的存不下钱吗？请不要以自己收入太少为借口。我们来算一下，如果你现在的收入是每个月4000元，把其中的30%存入银行，要是觉得这个比例会让你的生活很拮据，也可以灵活一点，把标准降为10%。坚持这样做，一年下来，你将有4800元的积蓄。也许你看不起这4800元，但是，拥有这4800元却和一分没有有着很大的区别。如果你已经决定开始存钱，那么，请先不要着急，最好先坐下来，好好想一想，写出你的目标。让自己真正知道，你为什么存钱。这些写在纸上的目标会增加你存钱的动力。对于我们来说，最终目的不是存钱，而是为了让自己及家人过得更好更快乐。“葛朗台”式的人物谁都不会喜欢，又有谁会乐意让自己成为那样的守财奴呢？既然存钱是为了实现你的目标，那么，你是想换一所大点儿的房子还是买一辆豪华车？是为了你的宝宝，还是打算读书深造或去投资？总之，把目标统统写下来，然后放在你会经常看到的地方，使你时常想起自己的目标。

你可以从小一点的目标做起，给自己一个适应的过程。定期从你的工资账户上取出100元、200元或是500元，不用太多，就把这些小钱存入你新开立的存款账户中。给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活，两到三个月之后，可以慢慢增加每次从工资账户中取出的金额。这样，几个月之后，当你看到自己存款账户上的数字时，你会不会很有感触呢？

你已经真实地看到，攒钱，是让你变有钱的最可靠、最可行的方法。你是不是已经有了攒钱、赚钱的动力了呢？

哈佛理财观

对很多人来说，花钱是种愉悦的享受，存钱反倒是种痛苦的惩罚。因此，存钱一开始可能会比较困难，这也是为什么大多数人的实际存款数要少于他们能够存的数目。但是要知道，你现在花掉的钱与你以后要花的钱有着本质的区别。看过那些富人们的资产组成，就会发现，他们的投资收入可以占到其总收入的一半左右，甚至还要更多。如果想成为有钱人，储蓄是投资开始的第一步。储蓄品种多，怎么划算怎么存

储蓄在居民理财产品中占据重要地位，但多数居民不知道如何利用不同储蓄品种以赚取更多收益。在存款时，如果能充分利用银行对不同存款种类利率的规定，规划好存款种类及存款时间，就可以使自己的存款利息达到最大化。

我们在开始家庭储蓄之前，首先来了解一下中国目前的储蓄种类：

1．活期存款

这种储蓄是1元起存，多存不限，每个季度计付一次利息，利息并入本金起息，无存期和金额限制。其特点是可以随时存取，灵活度很大，但不足的是，此种存款的利率非常低。所以说，活期存款只要留足日常生活所需的金额就可以。

2．定期存款

50元起存，多存不限，一次存入，约定期限，由银行开给存单，到期凭存单一次支取本息。一般设有三个月、六个月、一年、二年和三年等五种存期。存定期时，应选择短期定期存款，因为一旦利率上升，长期存款就会因为无法享受较高的利率而受到损失。

3．定活两便

它的特点是灵活性较大，收益比活期略高，不约定存期，支取时按一年以内定期整存整取同档次利率打6折计息。

4．教育储蓄这种储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，其对象是在校四年级含四年级 以上学生，存期分为一年、三年、六年，本金合计最高限额2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息税外，它还作为零存整取储蓄享受整存整取利息，利率优惠幅度在25%以上。

5．通知存款

此种存款的个人客户起存金额为5万元。它的好处在于，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，年利率分别为1.08%和1.62%，远高于活期存款。它适用于有大笔资金准备近期使用但不能确定具体日期的情况。

6．零存整取储蓄存款零存整取储蓄，5元起存，多存不限，由储户约定存款期限，按一年、三年、五年选择存期，银行发给存折，储户按月凭存折存储，到期一次支取本息。

知道了个人储蓄存款种类及收益，就可以根据不同情况选择适合自己的存款期限和类型了。但是要将自己的存款利息达到最大化，仍然需要开动脑筋，进行有序的组合，合理配置，才能取得意想不到的效果。具体而言，以下的方法可供参考：

1．月月储蓄法

月月储蓄法又称“12张存单法”，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差一个月。这种方法，不仅能够很好地聚集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。这种方法非常适合忙碌而无时间顾及理财的工薪阶层。但在储蓄的过程中，我们一定要注意：当利率上行时，存款期限越短越好；而当利率下行时，存款期限越长越好。

2．阶梯储蓄法

阶梯储蓄法比较适合与“12张存单法”配合使用，尤其适合用于年终奖金或其他单项大笔收入。它是将储蓄的资金分成若干份，分别存在不同的账户或在同一账户里，设定不同存期，而且存款期限最好是逐年递增的。阶梯储蓄是一种中长期储蓄的方式，它可以跟上利率调整，是个不错的储蓄选择。

3．利滚利储蓄法要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期存起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息。

总之，利息最大化的窍门说来也简单，即存期越长，利率越高。所以我们要在其他方面不受影响的前提下，尽可能地将存期延长，收益自然也就多了。

哈佛理财观

储蓄是一种良好的理财习惯，掌握储蓄的门道并长期坚持下来，几年之后，就会有不小的收获。选择一种或是几种适合自己的储蓄品种，就能获得不错的收益，家庭生活也相应地会得到更多的实惠。

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