实际上是投资银行(投资银行算银行吗)

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本文首发于公众号：小多少年时，由小多少年时原创

就在上个月，美国加州金融保护和创新部宣布关闭美国硅谷银行，这家银行成立于1983年，是全美第16大银行，由此引发了美国金融界大规模恐慌。

这次硅谷银行的倒闭，也被视作是2008年金融危机以来，美国出现的最严重的银行危机事件，甚至在中国也引起了热议。

CNBC称这是全球金融危机以来最大的银行倒闭事件

硅谷银行倒闭登上微博热搜

看到这个新闻，我家孩子也很纳闷：这么大的银行怎么说倒闭就倒闭了呢？美国银行倒闭闹这么大，对我们的生活有什么影响？

带着这些问题，我查阅了不少新闻和各路大V的分析，经过一番研究，终于把硅谷银行倒闭的原因给孩子讲明白了——

硅谷银行倒闭

内部因素：

1）银行营利靠的是贷款和存款的利息差，而硅谷银行放贷较少，更多用于投资长期国债，而初创公司客户存款周期短，硅谷银行入不敷出；

2）硅谷银行为筹资金出售股票，暴露经营状况，出现信任危机，造成挤兑（客户集中取出存款）

外部因素：

1）美国政府刺激经济导致通货膨胀；

2）美联储发挥调控作用，通过加息抑制通胀，银行给储户的支出增加，同时长期国债受影响贬值；

3）科技产业持续低迷，初创企业需要不断取出存款维持运营。

对于孩子的“灵魂提问”：美国银行倒闭对远在中国的我们能有什么影响？对此，我可以肯定地说——那确实是没啥影响[笑哭]

不过，透过倒闭事件学到的经济学知识那就是自己的财富了，一来能帮我们“把瓜吃得明明白白”，更重要的是保护我们的财产，防止被坑！

在我研究硅谷银行倒闭的“吃瓜”过程中，99期少年时《市场与选择》正好帮上了大忙，读了这本书才明白，经济学不仅和我们距离特别近，还能帮我们在做选择的关键时刻有更加理性的判断！

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特别声明：《少年时·市场与选择》包含在少年时第九辑内，订阅过2023年第九辑少年时的读者，可不用购买。

经济学家萨缪尔森说：“在人的一生中，你永远都无法回避经济学。”

从宏观层面看，经济学使我们更好地理解国家经济政策、国民收入、社会资源配置，让我们对所处的这个社会、这个时代有比较深入的了解……

从实际角度出发，经济学能让我们更精明地做出生活中的决策，从学习时间安排，到未来的深造、就业；从如何分配收入用于生活、储蓄与投资，到未来，假如要运营一个企业时，如何赚钱等……

一本经济学版本的生活指南

锻炼学校里学不到的经济学思维能力

经济学研究的就是在有限的资源面前，如何权衡、取舍，做出最有利的选择，大家对它的印象似乎一直是非常“专业”和“高大上”，在大学中才会接触到，孩子有必要提前学吗？

答案是肯定的，我们的生活离不开钱，经济学知识也是“以人为本”、与我们生活息息相关的，《市场与选择》不但让孩子了解赚钱、花钱、存钱是怎么回事，还可以帮助孩子锻炼“做选择”的能力。

生活中的经济学

经济学中的许多主要思想都描述了影响生活中决策的因素，比如在生活中，为了得到想要或需要的东西，我们通常必须放弃另外一些想要或需要的东西。上学放弃的主要是时间，因为花钱学习时，就不会有人雇你工作，本可以花在工作上的时间就称为机会成本。

这就告诉孩子在做决定时，不仅应该考虑要花费多少金钱或时间，还应该考虑这些金钱或时间本可以用于其他哪些方面。

而在学习的例子中，时间是我们花费的成本，成绩是我们的收益。通常学习时间越长，就越有可能取得好成绩（如左图）。

但学习时间的增加和成绩的提升并非正比，越到接近100分，花费一个单位时间所提升的幅度越少，而导致的疲劳越严重——这就是边际效用，孩子在考试之前看看这个规律，对于制定合理的复习规划应该很管用。

分数越高，单位分数的学习时间更长，将语文从70分提高到80分用的时间少于将英语从90分提高到100分用的时间

需求与供给

“双十一”打折促销时，我们难免会产生“剁手”囤货的冲动，但是您有没有和孩子讨论过这是为什么？

在《市场与选择》中，就以促销打折这种生活中最常见的现象为切入点，引导孩子思考价格变化背后的供给与需求关系，以及对人们消费决策的影响，“剁手”也“剁”得更明白~（没准还能把冲动消费的妈妈给劝住[偷笑]）

什么是投资

很多孩子可能会觉得投资好像是个比较高深的词汇，但其实在银行存钱就是最常见的一种投资方式了。

当我们把钱存入银行时，实际上就在进行着固定收益的投资。银行的储蓄通常会承诺存款人一定的收益，成为存款人的一种投资。当然，银行在吸纳存款后，可以继续将这些款项提供给市场上需要投资机会的借款人。

而开头提到的硅谷银行倒闭的其中一个重要原因，就是从贷款客户那里获得的收益不足以负担他们支出给存款客户的利息，这样是不是就很好理解了？

工资与就业市场

很多家长经常和孩子说自己辛苦挣钱，但孩子不一定能知道，工作也是有市场的，众多求职者和雇主组成了劳动力市场，劳动力市场也有自己的供求关系，影响着劳动者的工资。

在《工资与就业市场》一文中，孩子可以了解到什么因素影响了我们大人的工资，就业和失业究竟是怎么回事，他们也会明白未来工作机会因为AI发展而减少，是因为劳动力供求关系发生了变化。

诸如此类的例子在《市场与选择》的每篇文章中都会有，让孩子从应用中学习知识和原理。

很多孩子做选择全凭自己的喜好，没有考虑到长期的收益，这本书就能让孩子在做选择的时候，让孩子看到选择背后的利弊、看不到的成本，锻炼他们做选择的理性思维，再把经济学的思维能力应用到自己需要做选择的场景中，以获得“更大的利益”。

快速入门成为经济学“内行”

拥有透过社会现象看本质的能力

经济学大体可分为微观经济学和宏观经济学，书中还介绍了现代经济学研究的两条主线：古典经济学主线和凯恩斯主义主线。

从这本书能看透的不只有生活中常见的现象，还有宏观的政策和市场。一些经济学家直接与政府领导人合作，帮助管理国家经济，使其健康运转。

这些知识可不仅仅是理论研究，而且主导着各个国家的经济政策，从而影响着每个人的经济生活，所以家长也可以多读读这本书，绝对没有坏处。

这本书把这些知识与经典案例、常见现象结合，让孩子从小就能理解外部世界的运行规律，理解人们在市场中的行为，像内行人一样看门道。

世界重大经济事件与经济学流派

经济学的学科发展也经历了几百年的历史，和之前的时代背景有很强的联系，在这过程中也逐渐分出了不同的流派，少年时把这些知识也都放进了《市场与选择》中，带孩子跨越几百年，窥探全球经济发展。

价格与市场管控

回想2019年，新冠疫情突发，口罩需求激增，一度供不应求，此时有一部分商家为了牟取利益而哄抬口罩价格，口罩价格曾一度被抬高到了百元一袋。

因此当时政府明令禁止了哄抬口罩价格的行为，设置价格上限，避免此类事件的发生，这就是市场管控。当然，这个价格上限也要设置合适，否则商家也不愿意多生产——这背后的学问，孩子懂了就能成为经济学“内行”。

国内生产总值GDP

我们经常在新闻中看到的GDP，究竟是“何方神圣”？为什么GDP常用于国家之间实力的比较？它具体是怎么计算的呢？

这些问题的答案都在《生产力与国内生产总值》一文中，文中还介绍了CPI、通货膨胀、经济增长等概念，让孩子读完对经济新闻中的侃侃而谈~

通货膨胀

开头提到硅谷银行倒闭的外部原因之一是通货膨胀，那么通货膨胀该怎么理解呢？结合实例和图表，孩子可以看到持续通货膨胀造成储蓄贬值以及物价上涨的影响，以及它背后的根源。

大萧条

1932-1933年，美国经济出现了以倒牛奶为代表事件的大萧条危机，事件背后的原因是什么？美国是如何度过这场危机的？给后人留下了怎样的经验教训？

这篇《谁拯救了震撼世界的大萧条》带孩子穿越到上世纪，和经济学家凯恩斯一起“力挽狂澜”！

凯恩斯主义是现代经济学研究的重要主线，其理论体系以解决就业问题为中心，强调了政府干预的重要作用，对于孩子理解宏观经济政策有很大帮助。

凯恩斯对大萧条的解释

政府干预刺激需求

计量经济学

要想成为真正的“内行”，了解经典的知识和概念还不够，还需要明白这些知识是怎么来的——也就是专业的研究方法。

2018年西班牙一组数据显示冰激凌销量和溺水死亡人数走向相同，难道冰激凌销量越大，溺水死亡人数越多？但真正左右这两项数据变化的是温度，温度越高冰激凌销量越大，游泳的人也越多，进而导致溺水人数增加。

而从数据中寻找经济规律的学科，就是计量经济学。

在实际应用中，计量经济学家往往要结合自然实验和工具变量，以及线性回归分析等各种数理统计模型来量化出因果关系的结论，孩子在这篇文章中还可以接触到统计学的知识，简直是一举两得~

鲜明图表和生动语言把知识留在脑海中

让孩子“过目不忘”

《市场与选择》中经济学的专业概念和知识点，除了有生活中的实例便于孩子理解，还有非常明确的图表展示和通俗易懂的讲解，孩子从中能获得更加立体的印象，让知识牢牢“驻扎”在脑海中，实现吸收知识的效率最大化！

重要概念的图表演示

书中介绍的经济学最重要的几个概念，用典型的图来表达，看懂了这几个图，就等于理解了经济学的精髓。

市场的供给与需求均衡

边际概念和边际效用递减

索洛模型：经济的稳定来源于固定资本的投入和积累

市场调节失灵时的政府干预

比较优势理论

调查数据的图表

在经济学中，有效的激励机制会影响人们的决策，调查结果显示商品的评论口碑可以激励消费者购买商品；在经营者的薪酬结构中加入业绩奖金，可以激励经营者创造更高的业绩……

这些调查数据，也都转化成了直观的图表。

另一个有趣的图表是《经济学人》杂志统计的“巨无霸指数”，通过对比不同国家巨无霸汉堡价格得出理论汇率，并与实际汇率做对比，测量两种货币的汇率是否“合理”，加深孩子对于汇率定义的印象~

生动的语言表达

世界是在发展和不断变化的，正如牛顿的经典力学三定律，尽管在一般情况下依然适用，但是一旦涉及超高速移动的物体，就不再生效了。亚当·斯密的许多理论受困于当时的时代背景，同样有其局限性，也需要被后人进一步完善。

——《围绕亚当·斯密的古典经济学》

在这种完全自由的市场中，衰退只是一种不可避免的状况，相当于对资本过度积累的清算。这就好比一个人喝醉后，第二天的宿醉状态。政府干预市场就相当于给这个宿醉之人用了醒酒药，可能会让他短暂地清醒一会，但长此以往会给身体带来更大伤害。

——《谁拯救了震撼世界的大萧条》

和往期一样，翻开本期《市场与选择》的实体书就能看到一个精美的小书签，附有海上云老师创作的诗歌，收听方式：志愿者朗诵配上好听的音乐，细细品读聆听，韵味悠长……

杰出经济学专家组成作者团队

在本书中，少年时邀请13位经济学相关领域的杰出学者为孩子们原创撰稿，其中不乏常青藤名校和北大光华管理学院出身的“大佬”，让孩子站在巨人肩膀上，get到经济学知识的精髓！

原创撰稿团队部分成员

01 葛音

金融资管领域执业律师，代表过众多国际金融机构和资管机构开展跨境业务。康奈尔大学法学硕士，持有中国和美国纽约州的律师资格。

02 秦华

本科毕业于北京大学光华管理学院财务专业，获得了美国南卡罗来纳州立大学国际工商管理硕士学位以及美国乔治·华盛顿大学纪录片拍摄研究生证书，著有《写给孩子的财商启蒙课》一书。曾任美国知名金融机构房地美运营风险总监和世界银行集团财务官及全球房屋金融顾问。

03 朱怿成

现任香港科技大学商学院金融学系助理教授，曾在美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院攻读金融学博士学位，并同时持有哈佛大学统计学硕士与北京大学数学与应用数学理学学士学位。

04 罗弥

北京大学光华管理学院应用经济系助理教授，研究方向是宏观经济学、家庭金融、宏观劳动。曾在纽约大学获取经济学博士学位，并在美国埃默里大学经济系任职，并在纽约联邦储备银行和亚特兰大联邦储备银行担任访问学者。

05 黄丽全

中国科学技术大学数学学士，美国罗切斯特大学经济学博士。多年从事计量经济学理论及应用的研究。曾任职于亚马逊、谷歌，现任职于Meta。

其中，资深职业教练、上次讲座人气超高的秦华老师将在4月26日（周三）带来这次《市场与选择》的配套直播，与大家再次见面，敬请期待~

其实，经济学研究的就是在有限的资源面前，寻找、利用对自己最有用的资源，有计划、有目的地实现个人目标。

《市场与选择》这本书兼具深度与趣味，给孩子关于“如何权衡、取舍，做出最有利的选择”的全面指导，让他们收获一种更理性、更智慧的看待世界的方式。虽然不会让孩子“一夜暴富”，但却能帮他们避开很多风险和“坑”。

互动留言：对于培养孩子的经济学思维，您有什么看法吗？欢迎留言和我们交流～

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经济学带给我们一种更理性、更智慧的看待世界的方式

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参考来源：央视新闻、北京日报

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