近期河南村镇银行事件后，全网对通过互联网渠道购买的存款人心惶惶，很多人甚至提前赎回了相关存款，损失了利息，笔者对民营银行的互联网存款的安全性进行分析。

1、互联网存款和异地存款的相关规定？

讨论河南村镇银行事件，很多人都会提到异地存款违规。此处讲的违规是指《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（银保监办发〔2021〕9号）：“十一、地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。”

另外，人民银行在2020年第四季度货币政策执行报告中提出：“将于2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入宏观审慎评估（MPA），禁止其通过各种渠道异地揽存开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。”，央行主管媒体《金融时报》有解读文章《人民银行：禁止开办异地存款 保护广大人民根本利益》，中明确提到：异地存款是指银行通过在没有设立实体网点的地市开立的账户吸收的存款。

从上述规定看出，河南村镇银行和我们日常购买的大多数民营银行存款属于互联网存款和异地存款。但上述两个文件均是针对银行的监管规定，银行开办异地存款，是银行违规，并没有指出储户购买异地存款是违规。

因此，从监管规定角度出发，储户购买异地存款没有违规还是不违规一说，只要购买的是存款，无所谓异地还是非异地。

只是说部分金融机构违规开办异地存款，是违规的，有可能后续会被清理。

2、是不是所有的异地存款都是违规的？

监管认为通过互联网开展的存款业务，应立足于服务已设立机构所在区域的客户。但《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》给了一个例外，即“无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。”

上述豁免规定同样在《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中有提及，但银保监会从来没有公开讲过豁免的银行名单。但从银保监会主席郭树清和银保监会官方网站的新闻稿看，相关内容中提及的互联网银行即为上述豁免的银行。

那么哪些银行是互联网银行呢？

在《中国银保监会对十三届全国人大三次会议第8913号建议的答复》和《2020年上半年银行业保险业服务实体经济相关情况》有提及，浙江网商银行、深圳前海微众银行、四川新网银行和中信百信银行为四家互联网银行。

3、我们购买的众邦银行等其他民营银行的存款，是否要赎回？

我们前面有讲到，从监管规定角度出发，储户购买异地存款没有违规还是不违规一说，只要购买的是存款，无所谓异地还是非异地。

再从《存款保险条例》看，“第四条　被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。”目前存款保险基金管理有限责任公司并没有规定异地存款不予保险。

因此异地存款受存款保险保护。所以我们要做的就是确保自己存入银行的钱是存款。

4、怎么确保存入民营银行的资金是存款？

购买民营银行的存款必须要做到以下三件事：

一是确认自己开立的是本人姓名的二类银行卡。二类银行卡的定义来源于《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，“通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。“

如何验证自己的二类银行卡是否真实有效，可以通过下载云闪付APP（云闪付为中国银联开发的支付平台）、支付宝和微信进行绑定。只要上述三个渠道之一可以绑定的，开出的二类银行卡均为真实有效的二类银行账户。个别银行可能仅支持微信、支付宝或者云闪付其一进行绑定，这也不用担心，主要原因是银行没有签订三方支付协议导致的。

二是一定要使用转账通过绑定的一类卡向二类卡转账。这样所有的转账记录在一类卡的开户行和人行小额支付系统都是有转账记录的。如果使用了部分银行的充值功能，一类卡的交易明细显示的是pos消费，到账也不是你自己名下的二类卡，这样就会有风险。

三是单家银行的存款不要超过50万元。因为存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

5、总结

总结一下本文就是：

一、异地购买民营银行存款不用慌，部分民营银行违规开办异地存款与储户无关。

二、最合规的民营银行存款为浙江网商银行、深圳前海微众银行、四川新网银行和中信百信银行。

三、没必要赎回异地存款，异地存款也受《存款保险条例》保护

四、互联网购买异地存款，请务必注意使用本人一类银行卡向二类银行卡转账！

补充一下：关于存款的定义？

不要去看百度百科。我国法律对于存款（储蓄）的定义来源于《储蓄管理条例》（国务院1992年12月11日颁布，2011年1月8日修订）：

第三条　本条例所称储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

目前银行很少用存折和存单了，现在电子化的银行卡就是“存折或者存单”。所以区分存款还是分存款，要看是否登记在本人名下的银行卡下。

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