现在买车比以前方便很多，各种贷款都有，很多app号称可以1成首付，让很多人，尤其是年轻人非常心动。

毋庸置疑，有车和没车是巨大的区别。有车之后活动范围大了很多，如果不堵车，单位时间内能触达的活动半径大的多，还能跨城市活动，周边旅游一番。缩短路程时间，反过来就是单位时间的价值提高了，一天内能办的事情更多，效能更高。相对于公交和地铁的舒适度也更好。尤其是疫情期间，开车相对公共交通也更安全。

车贷的好处

现在很多车贷的利率很低，比大部分的信用贷都要低。不要白不要啊。而且现在买车贷款的认可度和接受度也更高。我记得自己早年买车的时候，销售对于贷款是不感冒的，最好不要贷款。现在很多4s店都有车贷的指标，不过很多销售不用推销，大部分人还是会主动选择贷款。

买车贷款的另一个好处是可以一步到位，直接买一辆心仪的车，省的后期再置换。就如同以前是全款买房，现在是加一点杠杆买车。假如全款可以买个两厢车，类似于房子中的一室户，现在可以买一个B级车，或者直接BBA，如同按揭可以买两房，甚至三房。不过车子毕竟是消费品，适合自己就好，不必追求奢华。一步到位的好处是不用置换，因为置换其实不值钱，二手车再怎么样也卖不出价格。记得以前有一个老师讲过有的东西虽然略贵，但是用的时间长，如同衣服中的『Permanent Style』。

那么车贷分几种呢？

一是汽车金融。比如大部分汽车公司都提供买车贷款，比如奔驰、宝马和大众等公司都有贷款部门，利率也很优惠，普遍可以最长3年，很多利率不少可以达到0.3%每月，有的甚至更低。说一句，汽车贷款一般都是等本等息的贷款，类似于卡分期，不过是上的贷款的征信。

汽车金融贷款，相当于是用车子做了抵押，车证一般是要放在汽车金融公司的，要等到车贷还清才能拿到车证。不少城市的按揭/抵押贷款也需要将房产证放在银行保管。

二是银行产品。很多银行都有汽车分期贷款产品，比如中行、建行、工行、招商和平安等。

首先，并不是任何一家银行都可以做贷款的，这就和开发商买房和买车位是一样的，需要开发商指定的（合作的）银行才可以，否则你是拿不到开发商或者4s店的相关材料的。除非你是自己办理信用贷、消费贷，否则办理车贷，银行是直接打款到4s店的。也正因为如此，相对于自己去办理信用贷，会容易一些，尤其遇上4s店冲指标的时候，比如半年度末、年度末的时候。

其次，银行产品本质上还是一笔信用贷，因此车证归车主，可以直接拿到。

如何选择车贷？

首先选择车价或者综合成本低的。在这个基础上选定了4s店之后，可以选择车贷产品。

现在车贷很多可以贷到80%，2成首付，这个比房子的要求要松。

一是选择利率低的。现在汽车金融的利率也很低，因此可以具体比较。国有银行的汽车分期产品利率也很低，招商和平安等股份制银行的利率会偏贵一点。

二是选择年限长的。比如可以选择5年的产品，那么月供会比3年的产品月供低。当然这样总利息也会高，这个自己选择。一般推荐5年期的产品，一般国有银行的产品都可以5年，比如中行的分期，或者建行的分期。

三是选择征信友好的。汽车金融属于贷款，很多国有银行的汽车分期属于信用卡分期，可以隐藏负债。但是这里也有坑，比如建行的分期产品都是全额上负债的。因此如果贷款30w，会显示每个月用了30w。如果不办理其他信贷产品，那也没什么，因为虽然征信不够友好，但是利率是实打实的低。如果后期还要办理其他信贷产品，那么还是要斟酌卡考虑一下，选择其他银行的产品。

除了选择不同银行的产品隐藏负债，有的银行的产品可以更换主贷人，一般限于直系亲属，比如父母老人。这样可以完美的隔离征信。也就是即使你的征信负债很高，也可以审批，可以让家里人代持车贷。

总结

现在车贷的利率比较低，如果买车，有稳定现金流的前提下，还是能贷则贷。尤其是现在国家的说法是『放水养鱼』，不管怎样还是放水，而且可能要维持3-5年，因此适当的负债还是必要的。如果是切实要用车，贷款买车不吃亏。

车贷首先推四大行的分期车贷产品，因为产权明晰，而且一般年限更长，可以达到5年，月供的压力低。不过，即使是汽车金融，利率也很低。四大行的分期产品，要根据自己后期对于征信的预期和要求，尽量选择征信影响小的产品。

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